Подводный камень · Кредит и займ
Потеря льготного периода
Акция «0 процентов» или льготный период, при котором проценты тихо начисляются с даты покупки и взимаются целиком, если остаётся любой остаток или нарушено условие (минимальный платёж, отсутствие снятия наличных); плюс минимальный платёж в 1-5 процентов или «только проценты и комиссии», из-за чего долг не уменьшается, либо рассрочка на четыре платежа, превращающаяся в кредит.
- Тяжесть
- Тяжело
- Как часто встречается
- Часто
- Устоит ли?
- Обычно действует
- Формулировок
- 21
Как это выглядит в договоре
Redline ищет эти обороты в вашем тексте дословно. Составители редко придумывают новые формулировки — их копируют, поэтому одни и те же фразы всплывают в совершенно разных договорах.
В договорах на английском
- no interest if paid in full within
- deferred interest
- interest will be charged to your account from the purchase date
- if the promotional balance is not paid in full
- promotional APR expires
- minimum monthly payments required
- minimum payment warning
- if you make only the minimum payment
- interest-only
- negative amortization
В договорах на русском
- льготный период
- беспроцентный период
- при условии полного погашения задолженности
- в случае неполного погашения проценты начисляются с даты совершения операции
- льготный период не распространяется на операции снятия наличных
- рассрочка 0%
- при нарушении условий льготного периода
- минимальный платеж
- минимальный ежемесячный платеж в размере 3%
- остаток основного долга не уменьшается
- возобновляемая кредитная линия
Проверьте свой договор
Вставьте пункт, страницу или весь документ. Из браузера ничего не уходит: сопоставление идёт прямо здесь, на этой странице, с формулировками выше.
Чем это бьёт
Один рубль долга в последний день стоит процентов на всю покупку по ставке 25-30 и более процентов годовых; одно снятие наличных или пропущенный минимальный платёж отменяет льготный период с даты операции; выплата минимального платежа по крупному долгу растягивается на два десятка лет и утраивает стоимость.
Действует ли это условие у вас
Одно и то же условие бывает обычным в одной стране и ничтожным в другой. Ниже — что говорит закон там, где вы находитесь; это не разбор именно вашего договора.
353-ФЗ «О потребительском кредите» задаёт форму индивидуальных условий и ПСК; навязывание страховки как условия выдачи запрещено ст. 16 ЗоЗПП, а крайне невыгодные условия оспоримы по ст. 179 ГК РФ как кабальная сделка.
США
- Норма
- CFPB v. CareCredit
- Reg Z 1026.53
Евросоюз
- Норма
- CCD2
- Directive 2023/222
Великобритания
- Норма
- CONC 3
- CONC 6.7.27-6.7.40
Россия
- Норма
- 353-ФЗ
- ст. 10
- ст. 5
Где это уже случалось
Предписания регуляторов, решения судов и договоры, из-за которых всё началось.
- CFPB v. GE Capital Retail Bank / CareCredit (Dec 2013): $34.1M in refunds — 'no interest if paid in full' cards charged 26.99% retroactively
- NCLC report 'Deceptive Bargain: The Hidden Time Bomb of Deferred Interest Credit Cards' (2015)
- UK FCA persistent credit-card debt rules (CONC 6.7, 2018) — mandatory intervention after 36 months of minimum payments
Что делать
По порядку: от того, что займёт минуту, до того, ради чего придётся написать письмо.
- Ищите слова «если» и «с даты покупки»
- Закрывайте долг за месяц до конца льготного периода
- Никогда не снимайте наличные с карты с грейсом
- Просите настоящую беспроцентную рассрочку
- Читайте формулу минимального платежа и платите фиксированную сумму существенно выше него
- В России в договоре обязана быть указана полная стоимость кредита в рамке в правом верхнем углу первой страницы (ст. 6 353-ФЗ) — спросите ПСК именно для сценария минимального платежа.
Что обычно идёт следом
Кто ставит одно такое условие, обычно ставит сразу несколько.