Trampa contractual · Préstamo y crédito
Intereses diferidos, sin periodo de gracia
Una promoción «al 0 por ciento» o un periodo de gracia en el que los intereses se acumulan en silencio desde la fecha de compra y se cobran íntegros si queda cualquier saldo o se incumple una condición (pago mínimo, no sacar efectivo); junto a un pago mínimo del 1 al 5 por ciento o «solo intereses y comisiones» que impide que el saldo baje, o un aplazamiento «en 4 pagos» que se convierte en financiación mensual.
- Gravedad
- Muy grave
- Con qué frecuencia aparece
- Frecuente
- ¿Se sostiene?
- Suele ser válida
- Redacciones
- 21
Cómo aparece en el contrato
Redline compara estas expresiones con su documento de forma literal. Quien redacta rara vez inventa frases nuevas: las copia, y por eso las mismas aparecen en contratos que no tienen nada que ver entre sí.
En contratos en inglés
- no interest if paid in full within
- deferred interest
- interest will be charged to your account from the purchase date
- if the promotional balance is not paid in full
- promotional APR expires
- minimum monthly payments required
- minimum payment warning
- if you make only the minimum payment
- interest-only
- negative amortization
En contratos en ruso
- льготный период
- беспроцентный период
- при условии полного погашения задолженности
- в случае неполного погашения проценты начисляются с даты совершения операции
- льготный период не распространяется на операции снятия наличных
- рассрочка 0%
- при нарушении условий льготного периода
- минимальный платеж
- минимальный ежемесячный платеж в размере 3%
- остаток основного долга не уменьшается
- возобновляемая кредитная линия
Revise su propio contrato
Pegue una cláusula, una página o el documento entero. Nada sale de su navegador: la comparación se hace aquí mismo, contra las expresiones de arriba.
Por qué duele
Un euro pendiente el último día cuesta intereses sobre toda la compra al 25 o 30 por ciento; una sola disposición en efectivo o un pago mínimo perdido anula el periodo de gracia desde la fecha de la operación; pagar el mínimo de una tarjeta revolving alarga la deuda décadas y triplica su coste.
¿Es válida donde usted está?
La misma cláusula puede ser corriente en un país y nula en otro. Lo que sigue es lo que dice la ley donde usted está, no un dictamen sobre su contrato concreto.
El TJUE declaró abusiva la cláusula suelo no transparente (C-154/15 y acumulados) y obligó a devolver todo lo cobrado; la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario endureció el vencimiento anticipado y la vinculación de seguros al préstamo.
Estados Unidos
- Norma citada
- CFPB v. CareCredit
- Reg Z 1026.53
Unión Europea
- Norma citada
- CCD2
- Directive 2023/222
Reino Unido
- Norma citada
- CONC 3
- CONC 6.7.27-6.7.40
Rusia
- Norma citada
- 353-ФЗ
- ст. 10
- ст. 5
Dónde ha ocurrido de verdad
Actuaciones de reguladores, sentencias y los contratos por los que se litigó.
- CFPB v. GE Capital Retail Bank / CareCredit (Dec 2013): $34.1M in refunds — 'no interest if paid in full' cards charged 26.99% retroactively
- NCLC report 'Deceptive Bargain: The Hidden Time Bomb of Deferred Interest Credit Cards' (2015)
- UK FCA persistent credit-card debt rules (CONC 6.7, 2018) — mandatory intervention after 36 months of minimum payments
Qué hacer
Por orden: de lo que se resuelve en un minuto a lo que exige una reclamación por escrito.
- Busque «si» y «desde la fecha de compra»
- Termine de pagar un mes antes
- Nunca saque efectivo con una tarjeta con periodo de gracia
- Pida una oferta real sin intereses
- Lea la fórmula del pago mínimo y pague una cantidad fija muy superior
- En España las tarjetas revolving exigen información reforzada y evaluación de solvencia (Orden ETD/699/2020), y el Tribunal Supremo ha anulado por usura tipos notablemente superiores al normal del dinero, obligando a devolver todo lo pagado por encima del capital.
Cláusulas que suelen venir con ella
Quien usa una de estas suele usar varias a la vez.