Piège contractuel · Crédit et prêt
Intérêts différés, délai de grâce perdu
Une opération « à 0 % » ou un délai de grâce pendant lequel les intérêts courent silencieusement depuis la date d'achat et sont facturés en totalité s'il reste un solde ou si une condition est rompue (paiement minimum, pas de retrait d'espèces) ; complété par une mensualité minimale de 1 à 5 % ou « intérêts et frais seulement » qui empêche le capital de baisser, ou un paiement « en 4 fois » qui bascule en financement mensuel.
- Gravité
- Très grave
- Fréquence
- Fréquent
- Tient-elle ?
- Généralement valable
- Formulations
- 21
À quoi cela ressemble dans un contrat
Redline compare ces formules à votre document, au mot près. Les rédacteurs inventent rarement de nouvelles phrases : ils les recopient, et les mêmes reviennent donc dans des contrats sans aucun rapport.
Dans les contrats en anglais
- no interest if paid in full within
- deferred interest
- interest will be charged to your account from the purchase date
- if the promotional balance is not paid in full
- promotional APR expires
- minimum monthly payments required
- minimum payment warning
- if you make only the minimum payment
- interest-only
- negative amortization
Dans les contrats en russe
- льготный период
- беспроцентный период
- при условии полного погашения задолженности
- в случае неполного погашения проценты начисляются с даты совершения операции
- льготный период не распространяется на операции снятия наличных
- рассрочка 0%
- при нарушении условий льготного периода
- минимальный платеж
- минимальный ежемесячный платеж в размере 3%
- остаток основного долга не уменьшается
- возобновляемая кредитная линия
Vérifiez votre propre contrat
Collez une clause, une page ou le contrat entier. Rien ne quitte votre navigateur : la comparaison se fait ici même, avec les formules ci-dessus.
Pourquoi cela fait mal
Un euro restant le dernier jour coûte des intérêts sur la totalité de l'achat à 20 ou 25 % ; un seul retrait d'espèces ou une mensualité minimale manquée annule le délai de grâce depuis la date de l'opération ; et payer le minimum d'un crédit renouvelable étire la dette sur des décennies et en triple le coût.
Est-ce valable chez vous
Une même clause peut être banale dans un pays et réputée non écrite dans un autre. Voici ce que dit le droit là où vous êtes — ce n'est pas un avis sur votre contrat précis.
Le code de la consommation encadre le crédit aux articles L312-1 et suivants (TAEG, délai de rétractation de quatorze jours) ; la loi Lagarde puis la loi Lemoine ont libéré l'assurance emprunteur, qui ne peut plus être imposée par le prêteur.
États-Unis
- Texte cité
- CFPB v. CareCredit
- Reg Z 1026.53
Union européenne
- Texte cité
- CCD2
- Directive 2023/222
Royaume-Uni
- Texte cité
- CONC 3
- CONC 6.7.27-6.7.40
Russie
- Texte cité
- 353-ФЗ
- ст. 10
- ст. 5
Où cela s'est réellement produit
Décisions d'autorités, jugements et les contrats sur lesquels on s'est battu.
- CFPB v. GE Capital Retail Bank / CareCredit (Dec 2013): $34.1M in refunds — 'no interest if paid in full' cards charged 26.99% retroactively
- NCLC report 'Deceptive Bargain: The Hidden Time Bomb of Deferred Interest Credit Cards' (2015)
- UK FCA persistent credit-card debt rules (CONC 6.7, 2018) — mandatory intervention after 36 months of minimum payments
Que faire
Dans l'ordre : de ce qui prend une minute à ce qui demande une lettre recommandée.
- Cherchez « si » et « depuis la date d'achat »
- Terminez le remboursement un mois plus tôt
- Ne retirez jamais d'espèces avec une carte à délai de grâce
- Demandez une véritable offre sans intérêts
- Lisez la formule de la mensualité minimale et payez un montant fixe nettement supérieur
- En France, un crédit renouvelable doit être remboursé sur une durée maximale de 36 ou 60 mois selon le montant, chaque échéance comprend un amortissement minimum du capital (art. L312-71 du code de la consommation) et le taux ne peut dépasser le taux d'usure publié par la Banque de France.
Les clauses qui l'accompagnent
Qui insère l'une de ces clauses en insère généralement plusieurs.