Piège du renouvellement de prêt

Les crédits à très court terme proposent une « prolongation » : vous ne payez que les intérêts et le capital bascule sur une nouvelle période au même taux journalier ; certains se renouvellent automatiquement en cas de non-paiement ou poussent vers un « regroupement » plus important.

Gravité

Très grave

Fréquence

Fréquent

Tient-elle ?

Dépend du pays

Formulations

À quoi cela ressemble dans un contrat

Redline compare ces formules à votre document, au mot près. Les rédacteurs inventent rarement de nouvelles phrases : ils les recopient, et les mêmes reviennent donc dans des contrats sans aucun rapport.

Dans les contrats en anglais

rollover
renewal
refinance your loan
extend the due date
pay the finance charge only
your loan will automatically renew
new loan to pay off
extension fee
unless you pay in full the loan will be renewed

Dans les contrats en russe

продление срока займа
пролонгация
услуга «Продление»
для продления срока займа необходимо уплатить проценты
автоматическое продление
рефинансирование займа
новый заём на погашение
отсрочка платежа за плату
0,8% в день
292% годовых

À des taux journaliers, le capital est remboursé plusieurs fois en quelques mois ; chaque prolongation redéclenche les frais ; la reconduction automatique masque le TAEG réel ; et la spirale finit en recouvrement et en fichage à la Banque de France.

Est-ce valable chez vous

Une même clause peut être banale dans un pays et réputée non écrite dans un autre. Voici ce que dit le droit là où vous êtes — ce n'est pas un avis sur votre contrat précis.

Le code de la consommation encadre le crédit aux articles L312-1 et suivants (TAEG, délai de rétractation de quatorze jours) ; la loi Lagarde puis la loi Lemoine ont libéré l'assurance emprunteur, qui ne peut plus être imposée par le prêteur.

États-Unis

Texte cité
CFPB
Military Lending Act

Union européenne

Texte cité
CCD2

Royaume-Uni

Texte cité
CONC 5A
CONC 6.7.23R

Russie

Texte cité
353-ФЗ
545-ФЗ
ст. 5 ч. 24
ст. 6 ч. 23

Où cela s'est réellement produit

Décisions d'autorités, jugements et les contrats sur lesquels on s'est battu.

Займер, Правила (2026): «Для продления срока займа Заемщику необходимо зайти в Личный кабинет» — extension granted on payment of accrued interest

FCA CONC 6.7.23R — high-cost short-term credit may be rolled over no more than twice

Que faire

Dans l'ordre : de ce qui prend une minute à ce qui demande une lettre recommandée.

Ne prolongez jamais : remboursez du capital

Recalculez le TAEG réel et vérifiez vos relevés

En France, un prêt dont le TAEG dépasse le taux d'usure publié trimestriellement par la Banque de France est un prêt usuraire, sanctionné pénalement (art. L314-6 du code de la consommation) avec restitution des intérêts excessifs

Saisissez la commission de surendettement plutôt que de refinancer, et signalez à la DGCCRF ou à l'ACPR.