Piège contractuel · Crédit et prêt
Coût réel masqué, taux d'appel
Le taux affiché est un meilleur cas ou un « à partir de » ; les frais de dossier, de tenue de compte, de relevé, de retrait d'espèces et de change restent hors du taux nominal ; 20 à 60 % du capital sont reportés sur une échéance finale assortie de limites de kilométrage et d'état ; et les concessionnaires majorent le taux pour une commission non révélée et intègrent le solde du véhicule repris dans le nouveau crédit.
- Gravité
- Grave
- Fréquence
- Fréquent
- Tient-elle ?
- Dépend du pays
- Formulations
- 24
À quoi cela ressemble dans un contrat
Redline compare ces formules à votre document, au mot près. Les rédacteurs inventent rarement de nouvelles phrases : ils les recopient, et les mêmes reviennent donc dans des contrats sans aucun rapport.
Dans les contrats en anglais
- rates from
- representative APR
- as low as
- origination fee
- monthly maintenance fee
- cash advance fee
- foreign transaction fee
- using a rate we choose
- balloon payment
- optional final payment
- guaranteed minimum future value
- commission may be paid to the dealer or broker
Dans les contrats en russe
- ставка от
- промо-ставка
- далее ставка составит
- полная стоимость кредита
- комиссия за выдачу кредита
- комиссия за ведение ссудного счета
- плата за обслуживание
- плата за СМС-информирование
- конвертация по курсу Банка
- остаточный платеж
- кредит с остаточным платежом
- вознаграждение агента
Vérifiez votre propre contrat
Collez une clause, une page ou le contrat entier. Rien ne quitte votre navigateur : la comparaison se fait ici même, avec les formules ci-dessus.
Pourquoi cela fait mal
Vous comparez des taux nominaux et choisissez le crédit le plus cher ; des frais mensuels sur un petit montant doublent le coût effectif ; l'échéance finale arrive quand la voiture vaut moins et que le refinancement est refusé ; et pendant des années les commissions discrétionnaires ont ajouté un à trois points aux crédits automobiles.
Est-ce valable chez vous
Une même clause peut être banale dans un pays et réputée non écrite dans un autre. Voici ce que dit le droit là où vous êtes — ce n'est pas un avis sur votre contrat précis.
Le code de la consommation encadre le crédit aux articles L312-1 et suivants (TAEG, délai de rétractation de quatorze jours) ; la loi Lagarde puis la loi Lemoine ont libéré l'assurance emprunteur, qui ne peut plus être imposée par le prêteur.
États-Unis
- Texte cité
- CFPB
- DOJ v. Ally
- FTC
- TILA
- UDAP
Union européenne
- Texte cité
- C-224/19
- CCD2
Royaume-Uni
- Texte cité
- CCA s. 99
- CONC 3.5
- CONC 4
- FCA
- Supreme Court Johnson v FirstRand
Russie
- Texte cité
- 353-ФЗ
- ЗоЗПП ст. 16
- ст. 28
- ст. 6 ч. 11
Où cela s'est réellement produit
Décisions d'autorités, jugements et les contrats sur lesquels on s'est battu.
- UK motor-finance commission scandal — Supreme Court Johnson v FirstRand (1 Aug 2025); FCA redress-scheme consultation (Oct 2025), estimated £8bn+
- CFPB/DOJ v. Ally Financial (Dec 2013): $98M over discretionary dealer rate markups
- ВАС РФ письмо № 146 (2011) — комиссия за ведение ссудного счёта и за выдачу кредита признана незаконной
- Discover Cardmember Agreement (2026): foreign transactions converted 'using a rate we choose'; Minimum Interest Charge $0.50
- FTC staff report 'Buckle Up: Navigating Auto Sales and Financing' (2020) on yo-yo financing
Que faire
Dans l'ordre : de ce qui prend une minute à ce qui demande une lettre recommandée.
- Ne comparez que le TAEG
- Lisez le tableau des frais
- Refusez les services facultatifs payants
- Décidez tout de suite si vous pourrez payer l'échéance finale en espèces et vérifiez la valeur de reprise garantie, le plafond kilométrique et l'engagement de refinancement
- Demandez quelle commission perçoit le concessionnaire
- En France, le TAEG doit inclure tous les frais obligatoires et figurer dans la fiche d'information précontractuelle normalisée (art. L314-1 et L312-12 du code de la consommation), et son inexactitude entraîne la déchéance du droit aux intérêts.
Les clauses qui l'accompagnent
Qui insère l'une de ces clauses en insère généralement plusieurs.