Trampa contractual · Préstamo y crédito
Coste real oculto, tipo gancho
El tipo anunciado es el mejor caso o un «desde»; las comisiones de apertura, mantenimiento, extracto, disposición en efectivo y cambio de divisa quedan fuera del tipo nominal; del 20 al 60 por ciento del capital se difiere a una cuota final con límites de kilometraje y estado; y los concesionarios inflan el tipo por comisión no revelada y meten el saldo pendiente del coche antiguo en el préstamo nuevo.
- Gravedad
- Grave
- Con qué frecuencia aparece
- Frecuente
- ¿Se sostiene?
- Depende del país
- Redacciones
- 24
Cómo aparece en el contrato
Redline compara estas expresiones con su documento de forma literal. Quien redacta rara vez inventa frases nuevas: las copia, y por eso las mismas aparecen en contratos que no tienen nada que ver entre sí.
En contratos en inglés
- rates from
- representative APR
- as low as
- origination fee
- monthly maintenance fee
- cash advance fee
- foreign transaction fee
- using a rate we choose
- balloon payment
- optional final payment
- guaranteed minimum future value
- commission may be paid to the dealer or broker
En contratos en ruso
- ставка от
- промо-ставка
- далее ставка составит
- полная стоимость кредита
- комиссия за выдачу кредита
- комиссия за ведение ссудного счета
- плата за обслуживание
- плата за СМС-информирование
- конвертация по курсу Банка
- остаточный платеж
- кредит с остаточным платежом
- вознаграждение агента
Revise su propio contrato
Pegue una cláusula, una página o el documento entero. Nada sale de su navegador: la comparación se hace aquí mismo, contra las expresiones de arriba.
Por qué duele
Usted compara tipos nominales y elige el préstamo más caro; las comisiones mensuales sobre un importe pequeño duplican el coste efectivo; la cuota final llega cuando el coche vale menos y le deniegan la refinanciación; y durante años las comisiones discrecionales de los concesionarios sumaron entre uno y tres puntos.
¿Es válida donde usted está?
La misma cláusula puede ser corriente en un país y nula en otro. Lo que sigue es lo que dice la ley donde usted está, no un dictamen sobre su contrato concreto.
El TJUE declaró abusiva la cláusula suelo no transparente (C-154/15 y acumulados) y obligó a devolver todo lo cobrado; la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario endureció el vencimiento anticipado y la vinculación de seguros al préstamo.
Estados Unidos
- Norma citada
- CFPB
- DOJ v. Ally
- FTC
- TILA
- UDAP
Unión Europea
- Norma citada
- C-224/19
- CCD2
Reino Unido
- Norma citada
- CCA s. 99
- CONC 3.5
- CONC 4
- FCA
- Supreme Court Johnson v FirstRand
Rusia
- Norma citada
- 353-ФЗ
- ЗоЗПП ст. 16
- ст. 28
- ст. 6 ч. 11
Dónde ha ocurrido de verdad
Actuaciones de reguladores, sentencias y los contratos por los que se litigó.
- UK motor-finance commission scandal — Supreme Court Johnson v FirstRand (1 Aug 2025); FCA redress-scheme consultation (Oct 2025), estimated £8bn+
- CFPB/DOJ v. Ally Financial (Dec 2013): $98M over discretionary dealer rate markups
- ВАС РФ письмо № 146 (2011) — комиссия за ведение ссудного счёта и за выдачу кредита признана незаконной
- Discover Cardmember Agreement (2026): foreign transactions converted 'using a rate we choose'; Minimum Interest Charge $0.50
- FTC staff report 'Buckle Up: Navigating Auto Sales and Financing' (2020) on yo-yo financing
Qué hacer
Por orden: de lo que se resuelve en un minuto a lo que exige una reclamación por escrito.
- Compare solo la TAE
- Lea el cuadro de comisiones
- Rechace los servicios opcionales con coste
- Decida ya si podrá pagar la cuota final en efectivo y revise el valor futuro garantizado, el límite de kilómetros y el compromiso de refinanciación
- Pregunte qué comisión cobra el concesionario
- En España la TAE debe figurar de forma destacada en la información normalizada europea (art. 10 de la Ley 16/2011), y el Tribunal Supremo ha declarado nulas las comisiones de apertura que no respondan a un servicio efectivo y no se informen con transparencia.
Cláusulas que suelen venir con ella
Quien usa una de estas suele usar varias a la vez.