Trampa contractual · Préstamo y crédito
Seguro obligatorio vinculado
La concesión del préstamo o un tipo más bajo se condicionan a contratar un seguro de vida, de protección de pagos o del automóvil con el socio del prestamista; renunciar o cancelarlo sube el tipo varios puntos; la prima se financia dentro del capital; el prestatario se adhiere a una póliza colectiva en la que el banco es tomador con reglas de devolución opacas; y si el seguro decae, el prestamista impone el suyo.
- Gravedad
- Muy grave
- Con qué frecuencia aparece
- Casi siempre
- ¿Se sostiene?
- Depende del país
- Redacciones
- 24
Cómo aparece en el contrato
Redline compara estas expresiones con su documento de forma literal. Quien redacta rara vez inventa frases nuevas: las copia, y por eso las mismas aparecen en contratos que no tienen nada que ver entre sí.
En contratos en inglés
- credit life insurance
- payment protection insurance
- GAP
- we may require you to maintain insurance
- insurance from a company of our choice
- insurer acceptable to the lender
- premium financed
- rate discount contingent upon
- single premium
- collateral protection insurance
- if you fail to provide proof of insurance we may purchase
- group policy of which the bank is the policyholder
En contratos en ruso
- процентная ставка увеличивается на
- в случае отказа от страхования
- дисконт к процентной ставке
- программа страховой защиты
- страхование жизни и здоровья заемщика
- страховая премия включена в сумму кредита
- плата за подключение к программе
- коллективное страхование
- присоединение к программе коллективного страхования
- банк является страхователем
- аккредитованный страховщик
- договор страхования является обязательным условием кредита
Revise su propio contrato
Pegue una cláusula, una página o el documento entero. Nada sale de su navegador: la comparación se hace aquí mismo, contra las expresiones de arriba.
Por qué duele
La prima puede suponer del 10 al 30 por ciento del préstamo y la comisión del intermediario superar la mitad de ella (EIOPA, 2022); cancelar dentro del plazo de desistimiento dispara una subida de tipo más cara que la propia prima; la cobertura excluye justo lo que ocurre (patologías previas, autónomos); en Reino Unido la indemnización por venta indebida de estos seguros superó los 38.000 millones de libras.
¿Es válida donde usted está?
La misma cláusula puede ser corriente en un país y nula en otro. Lo que sigue es lo que dice la ley donde usted está, no un dictamen sobre su contrato concreto.
El TJUE declaró abusiva la cláusula suelo no transparente (C-154/15 y acumulados) y obligó a devolver todo lo cobrado; la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario endureció el vencimiento anticipado y la vinculación de seguros al préstamo.
Estados Unidos
- Norma citada
- Reg Z 1026.4(d)
- Regulation X
- TILA
Unión Europea
- Norma citada
- CCD2
- Directive 2014/17/EU
- Directive 2023/222
- EIOPA
- IDD
Reino Unido
- Norma citada
- FCA
Rusia
- Norma citada
- 353-ФЗ
- 359-ФЗ
- ст. 11 ч. 11
- ст. 16 ЗоЗПП
- ст. 7 ч. 10
- ст. 7 ч. 2
Dónde ha ocurrido de verdad
Actuaciones de reguladores, sentencias y los contratos por los que se litigó.
- UK PPI scandal — roughly £38bn paid in redress by the 2019 claims deadline
- Wells Fargo collateral protection insurance (2017-2018): ~600,000 auto borrowers force-placed with unneeded insurance; $1bn regulatory settlement plus ~$394M class settlement
- EIOPA warning to insurers and banks on credit protection insurance products (30 September 2022)
- UK FCA: GAP insurance providers agreed to pause sales in February 2024 over fair-value concerns
- Банк России (2022): «При получении кредита банк не вправе ничего навязывать»
Qué hacer
Por orden: de lo que se resuelve en un minuto a lo que exige una reclamación por escrito.
- Exija la oferta alternativa sin seguro y compare el coste total con y sin él
- Use el desistimiento, pero lea antes la cláusula de subida de tipo
- Contrate la cobertura exigida con cualquier aseguradora que cumpla los criterios y envíe el justificante
- Al amortizar anticipadamente reclame la devolución proporcional de la prima
- En España la Ley 5/2019 prohíbe las ventas vinculadas salvo excepciones y obliga a aceptar pólizas de otras entidades con condiciones equivalentes, y el art. 86.7 del TRLGDCU declara abusiva la imposición de servicios complementarios no solicitados.
Cláusulas que suelen venir con ella
Quien usa una de estas suele usar varias a la vez.