Trampa contractual · Préstamo y crédito
Vencimiento anticipado a voluntad
El prestamista puede declarar vencido todo el saldo «sin previo aviso» por cualquier incumplimiento —una cuota impagada, la «creencia razonable» de que usted no podrá pagar, un cambio de empleo o un «deterioro financiero»—, y un impago en cualquier otra obligación con él o con su grupo es impago aquí, mientras la garantía prestada asegura además cualquier deuda presente y futura.
- Gravedad
- Muy grave
- Con qué frecuencia aparece
- Habitual
- ¿Se sostiene?
- Depende del país
- Redacciones
- 22
Cómo aparece en el contrato
Redline compara estas expresiones con su documento de forma literal. Quien redacta rara vez inventa frases nuevas: las copia, y por eso las mismas aparecen en contratos que no tienen nada que ver entre sí.
En contratos en inglés
- declare the entire balance immediately due and payable
- without notice or demand
- we deem ourselves insecure
- reasonable belief that you are unable or unwilling to repay
- any adverse change in your financial condition
- material adverse change
- default under any other loan
- any Agreement with us or an Affiliate
- cross-collateralization
- secures all other loans
- all present and future indebtedness
En contratos en ruso
- потребовать досрочного возврата всей суммы кредита
- досрочное истребование
- при ухудшении финансового положения Заемщика
- в случае утраты обеспечения
- при однократной просрочке
- непредоставление документов
- смена места работы
- неисполнение обязательств по любому другому договору с Банком
- кросс-дефолт
- обеспечивает исполнение всех обязательств Заемщика перед Банком
- по всем кредитным договорам
Revise su propio contrato
Pegue una cláusula, una página o el documento entero. Nada sale de su navegador: la comparación se hace aquí mismo, contra las expresiones de arriba.
Por qué duele
Un desliz pequeño convierte toda la deuda en exigible de golpe, seguido de recobro, ejecución o embargo; los supuestos vagos los valora solo el prestamista; y la garantía no se libera hasta saldar deudas ajenas al préstamo.
¿Es válida donde usted está?
La misma cláusula puede ser corriente en un país y nula en otro. Lo que sigue es lo que dice la ley donde usted está, no un dictamen sobre su contrato concreto.
El TJUE declaró abusiva la cláusula suelo no transparente (C-154/15 y acumulados) y obligó a devolver todo lo cobrado; la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario endureció el vencimiento anticipado y la vinculación de seguros al préstamo.
Estados Unidos
- Norma citada
- CFPB
- UCC
Unión Europea
- Norma citada
- 93/13 Annex 1(e)
- C-421/14
- C-70/17
Reino Unido
- Norma citada
- CCA 1974 s. 87
- CCA s. 140A
- CONC 7
Rusia
- Norma citada
- 353-ФЗ
- ГК ст. 337
- ст. 14 ч. 2
Dónde ha ocurrido de verdad
Actuaciones de reguladores, sentencias y los contratos por los que se litigó.
- Discover Cardmember Agreement (2026): default includes 'reasonable belief that you are unable or unwilling to repay'; 'we may declare the entire balance … immediately due and payable without notice'
- CJEU C-421/14 Banco Primus (2017)
- ВАС РФ письмо № 146 (2011) — условие о досрочном истребовании при ухудшении финансового положения заёмщика признано ущемляющим
- CFPB Supervisory Highlights (2022) — auto servicers using cross-collateralization clauses to accelerate unrelated debts after repossession
Qué hacer
Por orden: de lo que se resuelve en un minuto a lo que exige una reclamación por escrito.
- Enumere todos los supuestos y tache los vagos («a nuestro juicio», «situación financiera», «cualquier otro contrato»)
- Exija requerimiento escrito y plazo de subsanación
- Mantenga la deuda no garantizada en otra entidad
- Al cancelar exija la carta de pago y la cancelación registral
- En España el vencimiento anticipado en préstamos hipotecarios exige impagos del 3 por ciento del capital o 12 cuotas en la primera mitad del préstamo, o del 7 por ciento o 15 cuotas en la segunda, más un requerimiento con un mes de plazo (art. 24 de la Ley 5/2019), y las cláusulas anteriores más laxas son nulas.
Cláusulas que suelen venir con ella
Quien usa una de estas suele usar varias a la vez.