Trampa contractual · Préstamo y crédito
Penalización por amortizar antes
Una comisión o un interés adicional por pagar antes de tiempo, intereses «precalculados» que concentran la carga financiera al principio de modo que amortizar pronto apenas reduce el saldo, un periodo de carencia que exige autorización del prestamista, o la negativa a devolver las primas de seguros pagadas por adelantado.
- Gravedad
- Grave
- Con qué frecuencia aparece
- Habitual
- ¿Se sostiene?
- Depende del país
- Redacciones
- 17
Cómo aparece en el contrato
Redline compara estas expresiones con su documento de forma literal. Quien redacta rara vez inventa frases nuevas: las copia, y por eso las mismas aparecen en contratos que no tienen nada que ver entre sí.
En contratos en inglés
- prepayment penalty
- precomputed interest
- Rule of 78
- sum of the digits
- rebate of unearned finance charge
- you may prepay subject to
- prepayment fee of
- interest will be computed as if
- minimum finance charge
En contratos en ruso
- комиссия за досрочное погашение
- штраф за досрочный возврат
- досрочное погашение только с согласия Банка
- мораторий на досрочное погашение
- досрочное погашение возможно только в дату очередного платежа
- проценты за весь срок кредита
- неустойка за отказ от кредита
- уведомление не менее чем за 30 календарных дней
Revise su propio contrato
Pegue una cláusula, una página o el documento entero. Nada sale de su navegador: la comparación se hace aquí mismo, contra las expresiones de arriba.
Por qué duele
Refinanciar o vender el coche cuesta miles; la cifra para cancelar es muy superior al capital pendiente; y las primas de seguro y GAP financiadas no se devuelven a prorrata.
¿Es válida donde usted está?
La misma cláusula puede ser corriente en un país y nula en otro. Lo que sigue es lo que dice la ley donde usted está, no un dictamen sobre su contrato concreto.
El TJUE declaró abusiva la cláusula suelo no transparente (C-154/15 y acumulados) y obligó a devolver todo lo cobrado; la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario endureció el vencimiento anticipado y la vinculación de seguros al préstamo.
Estados Unidos
- Norma citada
- 15 U.S.C. §1615
- TILA
Unión Europea
- Norma citada
- C-383/18
- CCD2
Reino Unido
- Norma citada
- CCA 1974 ss. 94-95
- Early Settlement Regulations 2004
Rusia
- Norma citada
- 353-ФЗ
- ст. 11 ч. 10
Dónde ha ocurrido de verdad
Actuaciones de reguladores, sentencias y los contratos por los que se litigó.
- CJEU C-383/18 Lexitor (11 Sept 2019) — early repayment must reduce all costs of credit, not just interest
- CFPB v. Toyota Motor Credit (Nov 2023) — failed to refund unearned GAP and credit-life premiums on early payoff; $60M order
Qué hacer
Por orden: de lo que se resuelve en un minuto a lo que exige una reclamación por escrito.
- Confirme que el interés se calcula sobre el capital pendiente y que no hay comisión por amortización anticipada
- Pida por escrito el cuadro de cancelación y el método de devolución
- En la UE el reembolso anticipado da derecho a reducir el coste total del crédito, incluidas las comisiones (TJUE Lexitor, C-383/18)
- En España la compensación por amortización anticipada está limitada al 0,5 o 1 por ciento en crédito al consumo (art. 30 de la Ley 16/2011) y, en hipotecas, al 2 por ciento los diez primeros años en tipo fijo y al 0,15 por ciento los cinco primeros en variable (art. 23 de la Ley 5/2019).
Cláusulas que suelen venir con ella
Quien usa una de estas suele usar varias a la vez.