Подводный камень · Кредит и займ
Штраф за досрочное погашение
Комиссия или дополнительный процент за досрочное погашение, «предварительно рассчитанные» проценты, которые смещают все расходы в начало срока, так что раннее погашение почти не уменьшает долг, мораторий на досрочный возврат без согласия кредитора либо отказ возвращать оплаченные вперёд премии по дополнительным продуктам.
- Тяжесть
- Серьёзно
- Как часто встречается
- Регулярно
- Устоит ли?
- Зависит от страны
- Формулировок
- 17
Как это выглядит в договоре
Redline ищет эти обороты в вашем тексте дословно. Составители редко придумывают новые формулировки — их копируют, поэтому одни и те же фразы всплывают в совершенно разных договорах.
В договорах на английском
- prepayment penalty
- precomputed interest
- Rule of 78
- sum of the digits
- rebate of unearned finance charge
- you may prepay subject to
- prepayment fee of
- interest will be computed as if
- minimum finance charge
В договорах на русском
- комиссия за досрочное погашение
- штраф за досрочный возврат
- досрочное погашение только с согласия Банка
- мораторий на досрочное погашение
- досрочное погашение возможно только в дату очередного платежа
- проценты за весь срок кредита
- неустойка за отказ от кредита
- уведомление не менее чем за 30 календарных дней
Проверьте свой договор
Вставьте пункт, страницу или весь документ. Из браузера ничего не уходит: сопоставление идёт прямо здесь, на этой странице, с формулировками выше.
Чем это бьёт
Рефинансирование или продажа автомобиля обходятся в десятки тысяч; сумма для полного погашения оказывается заметно больше остатка основного долга; профинансированные страховые премии не возвращаются пропорционально.
Действует ли это условие у вас
Одно и то же условие бывает обычным в одной стране и ничтожным в другой. Ниже — что говорит закон там, где вы находитесь; это не разбор именно вашего договора.
353-ФЗ «О потребительском кредите» задаёт форму индивидуальных условий и ПСК; навязывание страховки как условия выдачи запрещено ст. 16 ЗоЗПП, а крайне невыгодные условия оспоримы по ст. 179 ГК РФ как кабальная сделка.
США
- Норма
- 15 U.S.C. §1615
- TILA
Евросоюз
- Норма
- C-383/18
- CCD2
Великобритания
- Норма
- CCA 1974 ss. 94-95
- Early Settlement Regulations 2004
Россия
- Норма
- 353-ФЗ
- ст. 11 ч. 10
Где это уже случалось
Предписания регуляторов, решения судов и договоры, из-за которых всё началось.
- CJEU C-383/18 Lexitor (11 Sept 2019) — early repayment must reduce all costs of credit, not just interest
- CFPB v. Toyota Motor Credit (Nov 2023) — failed to refund unearned GAP and credit-life premiums on early payoff; $60M order
Что делать
По порядку: от того, что займёт минуту, до того, ради чего придётся написать письмо.
- Убедитесь, что проценты начисляются на фактический остаток и что комиссии за досрочное погашение нет
- Требуйте письменного расчёта суммы погашения и порядка возврата
- В России заёмщик вправе досрочно вернуть потребительский кредит, уведомив за 30 дней или без уведомления в течение 14 дней (30 дней для целевого), и платит проценты только за фактический срок пользования (ст. 11 353-ФЗ), а при полном досрочном погашении часть страховой премии за оставшийся период подлежит возврату (ст. 11 ч. 12 353-ФЗ).
Что обычно идёт следом
Кто ставит одно такое условие, обычно ставит сразу несколько.