Подводный камень · Кредит и займ
Допуслуги включены в кредит
Платные дополнения — расширенная гарантия, GAP, «юридическая помощь», «телемедицина», СМС-информирование, обслуживание карты, мониторинг кредитной истории — добавляются в сумму кредита по умолчанию или через заранее проставленную галочку, а отказ намеренно сделан сложным.
- Тяжесть
- Серьёзно
- Как часто встречается
- Часто
- Устоит ли?
- Часто ничтожно
- Формулировок
- 21
Как это выглядит в договоре
Redline ищет эти обороты в вашем тексте дословно. Составители редко придумывают новые формулировки — их копируют, поэтому одни и те же фразы всплывают в совершенно разных договорах.
В договорах на английском
- amount financed includes
- optional products
- vehicle service contract
- extended warranty
- GAP waiver
- debt cancellation agreement
- credit monitoring
- you elect to purchase
- cancellation must be in writing
- retention
В договорах на русском
- дополнительные услуги
- заявление о предоставлении дополнительных услуг
- юридическая помощь
- телемедицина
- СМС-информирование
- плата за подключение
- сублицензионный договор
- услуга включена в сумму займа
- Заемщик выражает согласие на предоставление
- карта помощи на дорогах
- сертификат на консультационные услуги
Проверьте свой договор
Вставьте пункт, страницу или весь документ. Из браузера ничего не уходит: сопоставление идёт прямо здесь, на этой странице, с формулировками выше.
Чем это бьёт
Это добавляет 5-20 процентов к сумме, на которую начисляются проценты; отказ проходит через скрипты удержания; возврат зачисляют в счёт долга вместо выплаты; микрофинансовые организации продают подписки на 1-3 тысячи рублей к каждому займу, которыми заёмщик никогда не пользуется.
Действует ли это условие у вас
Одно и то же условие бывает обычным в одной стране и ничтожным в другой. Ниже — что говорит закон там, где вы находитесь; это не разбор именно вашего договора.
353-ФЗ «О потребительском кредите» задаёт форму индивидуальных условий и ПСК; навязывание страховки как условия выдачи запрещено ст. 16 ЗоЗПП, а крайне невыгодные условия оспоримы по ст. 179 ГК РФ как кабальная сделка.
США
- Норма
- CFPB
- FTC
Евросоюз
- Норма
- 93/13 Annex 1(i)
- CCD2
Великобритания
- Норма
- CONC 4
- FCA
Россия
- Норма
- 353-ФЗ
- ст. 7 ч. 2
Где это уже случалось
Предписания регуляторов, решения судов и договоры, из-за которых всё началось.
- CFPB v. Toyota Motor Credit (Nov 2023): GAP, credit life and service contracts bundled, 'retention hotline' cancellation obstruction; $60M
- CFPB/OCC v. Capital One (July 2012): $210M for deceptive marketing of payment-protection and credit-monitoring add-ons
- Webbankir (RU МФО) publishes paid sublicense offers (e.g. ZdravoTech, 2026) alongside its loan documents
Что делать
По порядку: от того, что займёт минуту, до того, ради чего придётся написать письмо.
- Прочитайте расшифровку суммы кредита построчно и вычеркните каждый необязательный продукт до подписания
- В России откажитесь письменно в течение 30 дней (ст. 7 ч. 2.7 353-ФЗ), а если поставщик тянет — требуйте возврат непосредственно с кредитора (ст. 7 ч. 2.10-2.11 353-ФЗ)
- Плата за дополнительную услугу без вашего согласия возвращается в трёхдневный срок (ст. 16 п. 3.1 ЗоЗПП)
- При отказе жалуйтесь в Банк России и Роспотребнадзор.
Что обычно идёт следом
Кто ставит одно такое условие, обычно ставит сразу несколько.