Zusatzprodukte in den Kredit gepackt

Kostenpflichtige Zusätze — Garantieverlängerung, GAP-Deckung, Rechtsberatung, Telemedizin, SMS-Benachrichtigung, Kartenservice, Bonitätsüberwachung — werden standardmäßig oder über ein vorangekreuztes Kästchen in den Finanzierungsbetrag aufgenommen, und die Kündigung ist bewusst schwer gemacht.

Schwere

Ernst

Wie oft sie vorkommt

Häufig

Hält sie?

Oft unwirksam

Formulierungen

So steht es im Vertrag

Redline gleicht diese Formulierungen wörtlich mit Ihrem Dokument ab. Verwender erfinden selten neue Sätze — sie kopieren sie, deshalb tauchen dieselben Formulierungen in völlig verschiedenen Verträgen auf.

In englischsprachigen Verträgen

amount financed includes
optional products
vehicle service contract
extended warranty
GAP waiver
debt cancellation agreement
credit monitoring
you elect to purchase
cancellation must be in writing
retention

In russischsprachigen Verträgen

дополнительные услуги
заявление о предоставлении дополнительных услуг
юридическая помощь
телемедицина
СМС-информирование
плата за подключение
сублицензионный договор
услуга включена в сумму займа
Заемщик выражает согласие на предоставление
карта помощи на дорогах
сертификат на консультационные услуги

Das erhöht die finanzierte Summe um 5 bis 20 Prozent, verzinst zum Kreditzins; die Kündigung läuft über Halteskripte; Erstattungen werden auf den Saldo verrechnet statt ausgezahlt.

Ist das bei Ihnen wirksam

Dieselbe Klausel kann im einen Land üblich und im anderen unwirksam sein. Es folgt, was das Recht dort sagt, wo Sie sind — keine Beurteilung Ihres konkreten Vertrags.

Der BGH hat Bearbeitungsentgelte in Verbraucherdarlehen für unwirksam erklärt (XI ZR 405/12) und Zinsanpassungsklauseln ohne nachvollziehbaren Parameter gekippt; §§ 491 ff. BGB regeln Widerruf und Pflichtangaben.

USA

Fundstelle
CFPB
FTC

Europäische Union

Fundstelle
93/13 Annex 1(i)
CCD2

Vereinigtes Königreich

Fundstelle
CONC 4
FCA

Russland

Fundstelle
353-ФЗ
ст. 7 ч. 2

Wo das tatsächlich passiert ist

Behördenverfahren, Gerichtsentscheidungen und die Verträge, um die gestritten wurde.

CFPB v. Toyota Motor Credit (Nov 2023): GAP, credit life and service contracts bundled, 'retention hotline' cancellation obstruction; $60M

CFPB/OCC v. Capital One (July 2012): $210M for deceptive marketing of payment-protection and credit-monitoring add-ons

Webbankir (RU МФО) publishes paid sublicense offers (e.g. ZdravoTech, 2026) alongside its loan documents

Was zu tun ist

Der Reihe nach: von der Sache einer Minute bis zu der, für die ein Brief nötig ist.

Die Aufschlüsselung des Finanzierungsbetrags Zeile für Zeile lesen und jedes optionale Produkt vor der Unterschrift streichen

Schriftlich widerrufen, Nachweis aufbewahren, anteilige Erstattung verlangen

In Deutschland ist eine Zusatzleistung ohne ausdrückliche Vereinbarung nach § 312a Abs. 3 BGB nicht geschuldet, verbundene Verträge fallen mit dem Widerruf des Darlehens weg (§ 358 BGB), und der BGH hat Bearbeitungsentgelte in Verbraucherdarlehen für unwirksam erklärt.