Vertragsfalle · Kredit und Finanzierung
Aufgeschobene Zinsen, verlorene Schonfrist
Eine Null-Prozent-Aktion oder ein zinsfreier Zeitraum, bei dem die Zinsen ab dem Kaufdatum still auflaufen und vollständig berechnet werden, wenn ein Restbetrag bleibt oder eine Bedingung verletzt wird; dazu eine Mindestrate von ein bis fünf Prozent oder „nur Zinsen und Entgelte“, sodass der Saldo nie schrumpft, oder ein „In vier Raten zahlen“-Angebot, das in eine Finanzierung kippt.
- Schwere
- Gravierend
- Wie oft sie vorkommt
- Häufig
- Hält sie?
- Meist wirksam
- Formulierungen
- 21
So steht es im Vertrag
Redline gleicht diese Formulierungen wörtlich mit Ihrem Dokument ab. Verwender erfinden selten neue Sätze — sie kopieren sie, deshalb tauchen dieselben Formulierungen in völlig verschiedenen Verträgen auf.
In englischsprachigen Verträgen
- no interest if paid in full within
- deferred interest
- interest will be charged to your account from the purchase date
- if the promotional balance is not paid in full
- promotional APR expires
- minimum monthly payments required
- minimum payment warning
- if you make only the minimum payment
- interest-only
- negative amortization
In russischsprachigen Verträgen
- льготный период
- беспроцентный период
- при условии полного погашения задолженности
- в случае неполного погашения проценты начисляются с даты совершения операции
- льготный период не распространяется на операции снятия наличных
- рассрочка 0%
- при нарушении условий льготного периода
- минимальный платеж
- минимальный ежемесячный платеж в размере 3%
- остаток основного долга не уменьшается
- возобновляемая кредитная линия
Prüfen Sie Ihren eigenen Vertrag
Fügen Sie eine Klausel, eine Seite oder das ganze Dokument ein. Nichts verlässt Ihren Browser: der Abgleich läuft hier auf dieser Seite gegen die Formulierungen oben.
Warum das wehtut
Ein Euro Restschuld am letzten Tag kostet Zinsen auf den gesamten Kauf zu 25 bis 30 Prozent; eine einzige Barabhebung oder eine verpasste Mindestrate vernichtet den zinsfreien Zeitraum rückwirkend; wer bei 5 000 Euro und 24 Prozent nur die Mindestrate zahlt, braucht über 20 Jahre und zahlt das Dreifache.
Ist das bei Ihnen wirksam
Dieselbe Klausel kann im einen Land üblich und im anderen unwirksam sein. Es folgt, was das Recht dort sagt, wo Sie sind — keine Beurteilung Ihres konkreten Vertrags.
Der BGH hat Bearbeitungsentgelte in Verbraucherdarlehen für unwirksam erklärt (XI ZR 405/12) und Zinsanpassungsklauseln ohne nachvollziehbaren Parameter gekippt; §§ 491 ff. BGB regeln Widerruf und Pflichtangaben.
USA
- Fundstelle
- CFPB v. CareCredit
- Reg Z 1026.53
Europäische Union
- Fundstelle
- CCD2
- Directive 2023/222
Vereinigtes Königreich
- Fundstelle
- CONC 3
- CONC 6.7.27-6.7.40
Russland
- Fundstelle
- 353-ФЗ
- ст. 10
- ст. 5
Wo das tatsächlich passiert ist
Behördenverfahren, Gerichtsentscheidungen und die Verträge, um die gestritten wurde.
- CFPB v. GE Capital Retail Bank / CareCredit (Dec 2013): $34.1M in refunds — 'no interest if paid in full' cards charged 26.99% retroactively
- NCLC report 'Deceptive Bargain: The Hidden Time Bomb of Deferred Interest Credit Cards' (2015)
- UK FCA persistent credit-card debt rules (CONC 6.7, 2018) — mandatory intervention after 36 months of minimum payments
Was zu tun ist
Der Reihe nach: von der Sache einer Minute bis zu der, für die ein Brief nötig ist.
- Auf „wenn“ und „ab dem Kaufdatum“ achten
- Die Ablösung einen Monat früher abschließen
- Niemals Bargeld über eine Karte mit zinsfreiem Zeitraum abheben
- Nach einem echten zinsfreien Angebot fragen
- Die Formel der Mindestrate lesen und einen festen, deutlich höheren Betrag zahlen
- In Deutschland muss der effektive Jahreszins samt aller Bedingungen vorvertraglich in Europäischer Standardinformation angegeben werden (§§ 491a, 492 BGB), und bei fehlenden Pflichtangaben verlängert sich Ihr Widerrufsrecht.
Klauseln, die meist mitkommen
Wer eine dieser Klauseln verwendet, verwendet meist gleich mehrere.