Armadilha contratual · Crédito e financiamento
Juros diferidos, carência perdida
Uma promoção «0 por cento» ou período de carência em que os juros correm em silêncio desde a data da compra e são cobrados integralmente se sobrar qualquer saldo ou se uma condição for rompida (pagamento mínimo, sem saque); junto com um pagamento mínimo de 1 a 5 por cento ou «só juros e tarifas», que impede o saldo de cair, ou um «parcelado em 4 vezes» que vira financiamento mensal.
- Gravidade
- Gravíssimo
- Com que frequência aparece
- Frequente
- Se sustenta?
- Costuma valer
- Redações
- 21
Como aparece no contrato
O Redline compara estas expressões com o seu documento palavra por palavra. Quem redige raramente inventa frases novas: copia — e por isso as mesmas expressões aparecem em contratos que nada têm a ver entre si.
Em contratos em inglês
- no interest if paid in full within
- deferred interest
- interest will be charged to your account from the purchase date
- if the promotional balance is not paid in full
- promotional APR expires
- minimum monthly payments required
- minimum payment warning
- if you make only the minimum payment
- interest-only
- negative amortization
Em contratos em russo
- льготный период
- беспроцентный период
- при условии полного погашения задолженности
- в случае неполного погашения проценты начисляются с даты совершения операции
- льготный период не распространяется на операции снятия наличных
- рассрочка 0%
- при нарушении условий льготного периода
- минимальный платеж
- минимальный ежемесячный платеж в размере 3%
- остаток основного долга не уменьшается
- возобновляемая кредитная линия
Analise o seu próprio contrato
Cole uma cláusula, uma página ou o contrato inteiro. Nada sai do seu navegador: a comparação acontece aqui mesmo, contra as expressões acima.
Por que isso pesa
Um real remanescente no último dia custa juros sobre a compra inteira a taxas altíssimas; um único saque ou um mínimo não pago anula a carência desde a data da operação; e pagar o mínimo do rotativo estica a dívida por anos e multiplica o custo.
Vale onde você está?
A mesma cláusula pode ser comum num país e nula em outro. Abaixo está o que diz a lei onde você está — não é um parecer sobre o seu contrato específico.
O art. 39, I do CDC proíbe a venda casada, o que torna abusivo condicionar o crédito ao seguro prestamista; o STJ fixou em repetitivos que tarifas não pactuadas de forma clara e o seguro imposto pelo banco são indevidos e devem ser restituídos.
Estados Unidos
- Norma citada
- CFPB v. CareCredit
- Reg Z 1026.53
União Europeia
- Norma citada
- CCD2
- Directive 2023/222
Reino Unido
- Norma citada
- CONC 3
- CONC 6.7.27-6.7.40
Rússia
- Norma citada
- 353-ФЗ
- ст. 10
- ст. 5
Onde isso já aconteceu de verdade
Ações de reguladores, decisões judiciais e os contratos que geraram a briga.
- CFPB v. GE Capital Retail Bank / CareCredit (Dec 2013): $34.1M in refunds — 'no interest if paid in full' cards charged 26.99% retroactively
- NCLC report 'Deceptive Bargain: The Hidden Time Bomb of Deferred Interest Credit Cards' (2015)
- UK FCA persistent credit-card debt rules (CONC 6.7, 2018) — mandatory intervention after 36 months of minimum payments
O que fazer
Em ordem: do que leva um minuto ao que exige uma reclamação por escrito.
- Procure «se» e «desde a data da compra»
- Termine o pagamento um mês antes
- Nunca saque com cartão em período de carência
- Peça uma oferta realmente sem juros
- Leia a fórmula do pagamento mínimo e pague um valor fixo bem acima dele
- No Brasil a Resolução 4.549/2017 do Banco Central obriga a migrar o rotativo para parcelamento após 30 dias, desde 2024 o total cobrado no rotativo não pode exceder o valor original da dívida, e a fatura deve informar o custo efetivo total.
Cláusulas que costumam vir junto
Quem usa uma dessas costuma usar várias ao mesmo tempo.