Armadilha contratual · Crédito e financiamento
Adicionais embutidos no empréstimo
Extras pagos — garantia estendida, seguro de proteção financeira, assistência jurídica, telemedicina, aviso por SMS, manutenção do cartão, monitoramento de crédito — são somados ao valor financiado por padrão ou por caixa pré-marcada, e o cancelamento é deliberadamente difícil.
- Gravidade
- Grave
- Com que frequência aparece
- Frequente
- Se sustenta?
- Muitas vezes nula
- Redações
- 21
Como aparece no contrato
O Redline compara estas expressões com o seu documento palavra por palavra. Quem redige raramente inventa frases novas: copia — e por isso as mesmas expressões aparecem em contratos que nada têm a ver entre si.
Em contratos em inglês
- amount financed includes
- optional products
- vehicle service contract
- extended warranty
- GAP waiver
- debt cancellation agreement
- credit monitoring
- you elect to purchase
- cancellation must be in writing
- retention
Em contratos em russo
- дополнительные услуги
- заявление о предоставлении дополнительных услуг
- юридическая помощь
- телемедицина
- СМС-информирование
- плата за подключение
- сублицензионный договор
- услуга включена в сумму займа
- Заемщик выражает согласие на предоставление
- карта помощи на дорогах
- сертификат на консультационные услуги
Analise o seu próprio contrato
Cole uma cláusula, uma página ou o contrato inteiro. Nada sai do seu navegador: a comparação acontece aqui mesmo, contra as expressões acima.
Por que isso pesa
Isso soma 5 a 20 por cento ao principal, financiado à taxa do empréstimo; o cancelamento passa por roteiros de retenção; as devoluções são lançadas no saldo em vez de pagas; e financeiras vendem assinaturas que o tomador nunca usa.
Vale onde você está?
A mesma cláusula pode ser comum num país e nula em outro. Abaixo está o que diz a lei onde você está — não é um parecer sobre o seu contrato específico.
O art. 39, I do CDC proíbe a venda casada, o que torna abusivo condicionar o crédito ao seguro prestamista; o STJ fixou em repetitivos que tarifas não pactuadas de forma clara e o seguro imposto pelo banco são indevidos e devem ser restituídos.
Estados Unidos
- Norma citada
- CFPB
- FTC
União Europeia
- Norma citada
- 93/13 Annex 1(i)
- CCD2
Reino Unido
- Norma citada
- CONC 4
- FCA
Rússia
- Norma citada
- 353-ФЗ
- ст. 7 ч. 2
Onde isso já aconteceu de verdade
Ações de reguladores, decisões judiciais e os contratos que geraram a briga.
- CFPB v. Toyota Motor Credit (Nov 2023): GAP, credit life and service contracts bundled, 'retention hotline' cancellation obstruction; $60M
- CFPB/OCC v. Capital One (July 2012): $210M for deceptive marketing of payment-protection and credit-monitoring add-ons
- Webbankir (RU МФО) publishes paid sublicense offers (e.g. ZdravoTech, 2026) alongside its loan documents
O que fazer
Em ordem: do que leva um minuto ao que exige uma reclamação por escrito.
- Leia o demonstrativo do valor financiado linha a linha e risque cada produto opcional antes de assinar
- Cancele por escrito, guarde o comprovante e exija a devolução proporcional
- No Brasil o art. 39, I do CDC veda a venda casada, o inciso III proíbe o fornecimento sem solicitação prévia, o art. 42, parágrafo único garante a devolução em dobro do que foi cobrado indevidamente, e a Resolução 4.935/2021 do Banco Central exige contratação separada e informada de serviços acessórios.
Cláusulas que costumam vir junto
Quem usa uma dessas costuma usar várias ao mesmo tempo.