Vertragsfalle · Kredit und Finanzierung
Versicherungszwang
Die Kreditzusage oder ein niedrigerer Zins hängt vom Abschluss einer Restschuld-, Berufsunfähigkeits- oder Kaskoversicherung beim Partner des Kreditgebers ab; Ablehnung oder Kündigung erhöht den Zins um mehrere Punkte; die Prämie wird mitfinanziert; der Kreditnehmer wird in eine Gruppenversicherung aufgenommen, bei der die Bank Versicherungsnehmerin ist; wer die Deckung verliert, bekommt eine teure Zwangsversicherung.
- Schwere
- Gravierend
- Wie oft sie vorkommt
- Fast immer
- Hält sie?
- Hängt vom Land ab
- Formulierungen
- 24
So steht es im Vertrag
Redline gleicht diese Formulierungen wörtlich mit Ihrem Dokument ab. Verwender erfinden selten neue Sätze — sie kopieren sie, deshalb tauchen dieselben Formulierungen in völlig verschiedenen Verträgen auf.
In englischsprachigen Verträgen
- credit life insurance
- payment protection insurance
- GAP
- we may require you to maintain insurance
- insurance from a company of our choice
- insurer acceptable to the lender
- premium financed
- rate discount contingent upon
- single premium
- collateral protection insurance
- if you fail to provide proof of insurance we may purchase
- group policy of which the bank is the policyholder
In russischsprachigen Verträgen
- процентная ставка увеличивается на
- в случае отказа от страхования
- дисконт к процентной ставке
- программа страховой защиты
- страхование жизни и здоровья заемщика
- страховая премия включена в сумму кредита
- плата за подключение к программе
- коллективное страхование
- присоединение к программе коллективного страхования
- банк является страхователем
- аккредитованный страховщик
- договор страхования является обязательным условием кредита
Prüfen Sie Ihren eigenen Vertrag
Fügen Sie eine Klausel, eine Seite oder das ganze Dokument ein. Nichts verlässt Ihren Browser: der Abgleich läuft hier auf dieser Seite gegen die Formulierungen oben.
Warum das wehtut
Die Prämie kann 10 bis 30 Prozent der Kreditsumme ausmachen, und die Provision übersteigt nach EIOPA-Befund oft die Hälfte davon; ein Widerruf im Kühlfenster löst eine Zinserhöhung aus, die teurer ist als die Prämie; die Deckung schließt gerade das aus, was tatsächlich passiert; im Vereinigten Königreich überstieg die Entschädigung für falsch verkaufte Restschuldversicherungen 38 Milliarden Pfund.
Ist das bei Ihnen wirksam
Dieselbe Klausel kann im einen Land üblich und im anderen unwirksam sein. Es folgt, was das Recht dort sagt, wo Sie sind — keine Beurteilung Ihres konkreten Vertrags.
Der BGH hat Bearbeitungsentgelte in Verbraucherdarlehen für unwirksam erklärt (XI ZR 405/12) und Zinsanpassungsklauseln ohne nachvollziehbaren Parameter gekippt; §§ 491 ff. BGB regeln Widerruf und Pflichtangaben.
USA
- Fundstelle
- Reg Z 1026.4(d)
- Regulation X
- TILA
Europäische Union
- Fundstelle
- CCD2
- Directive 2014/17/EU
- Directive 2023/222
- EIOPA
- IDD
Vereinigtes Königreich
- Fundstelle
- FCA
Russland
- Fundstelle
- 353-ФЗ
- 359-ФЗ
- ст. 11 ч. 11
- ст. 16 ЗоЗПП
- ст. 7 ч. 10
- ст. 7 ч. 2
Wo das tatsächlich passiert ist
Behördenverfahren, Gerichtsentscheidungen und die Verträge, um die gestritten wurde.
- UK PPI scandal — roughly £38bn paid in redress by the 2019 claims deadline
- Wells Fargo collateral protection insurance (2017-2018): ~600,000 auto borrowers force-placed with unneeded insurance; $1bn regulatory settlement plus ~$394M class settlement
- EIOPA warning to insurers and banks on credit protection insurance products (30 September 2022)
- UK FCA: GAP insurance providers agreed to pause sales in February 2024 over fair-value concerns
- Банк России (2022): «При получении кредита банк не вправе ничего навязывать»
Was zu tun ist
Der Reihe nach: von der Sache einer Minute bis zu der, für die ein Brief nötig ist.
- Ein Vergleichsangebot ohne Versicherung verlangen und die Gesamtkosten mit und ohne vergleichen
- Das Widerrufsrecht nutzen, aber vorher die Zinserhöhungsklausel lesen
- Die verlangte Deckung bei einem beliebigen Versicherer einkaufen, der die genannten Kriterien erfüllt, und den Nachweis einreichen
- Bei vorzeitiger Rückzahlung anteilige Prämienerstattung fordern
- In Deutschland muss die Restschuldversicherung seit 2021 in den effektiven Jahreszins einfließen, wenn sie Pflicht ist, es gilt eine Woche Abstand zwischen Kredit- und Versicherungsvertrag (§ 7a VVG), und die Provision ist auf 2,5 Prozent der Darlehenssumme gedeckelt.
Klauseln, die meist mitkommen
Wer eine dieser Klauseln verwendet, verwendet meist gleich mehrere.