Piège contractuel · Crédit et prêt
Assurance imposée
L'accord du crédit ou un taux plus bas est conditionné à la souscription d'une assurance décès, invalidité, perte d'emploi ou d'un contrat auto auprès du partenaire du prêteur ; refuser ou résilier fait grimper le taux de plusieurs points ; la prime est financée dans le capital ; l'emprunteur adhère à un contrat de groupe dont la banque est souscriptrice, avec des règles de restitution opaques ; et s'il perd sa couverture, le prêteur en impose une.
- Gravité
- Très grave
- Fréquence
- Presque toujours
- Tient-elle ?
- Dépend du pays
- Formulations
- 24
À quoi cela ressemble dans un contrat
Redline compare ces formules à votre document, au mot près. Les rédacteurs inventent rarement de nouvelles phrases : ils les recopient, et les mêmes reviennent donc dans des contrats sans aucun rapport.
Dans les contrats en anglais
- credit life insurance
- payment protection insurance
- GAP
- we may require you to maintain insurance
- insurance from a company of our choice
- insurer acceptable to the lender
- premium financed
- rate discount contingent upon
- single premium
- collateral protection insurance
- if you fail to provide proof of insurance we may purchase
- group policy of which the bank is the policyholder
Dans les contrats en russe
- процентная ставка увеличивается на
- в случае отказа от страхования
- дисконт к процентной ставке
- программа страховой защиты
- страхование жизни и здоровья заемщика
- страховая премия включена в сумму кредита
- плата за подключение к программе
- коллективное страхование
- присоединение к программе коллективного страхования
- банк является страхователем
- аккредитованный страховщик
- договор страхования является обязательным условием кредита
Vérifiez votre propre contrat
Collez une clause, une page ou le contrat entier. Rien ne quitte votre navigateur : la comparaison se fait ici même, avec les formules ci-dessus.
Pourquoi cela fait mal
La prime peut représenter 10 à 30 % du crédit et la commission de l'intermédiaire dépasser la moitié de celle-ci (EIOPA, 2022) ; résilier dans le délai de renonciation déclenche une hausse de taux plus coûteuse que la prime ; la garantie exclut précisément ce qui arrive (affections préexistantes, indépendants) ; et au Royaume-Uni l'indemnisation pour ventes abusives de ces contrats a dépassé 38 milliards de livres.
Est-ce valable chez vous
Une même clause peut être banale dans un pays et réputée non écrite dans un autre. Voici ce que dit le droit là où vous êtes — ce n'est pas un avis sur votre contrat précis.
Le code de la consommation encadre le crédit aux articles L312-1 et suivants (TAEG, délai de rétractation de quatorze jours) ; la loi Lagarde puis la loi Lemoine ont libéré l'assurance emprunteur, qui ne peut plus être imposée par le prêteur.
États-Unis
- Texte cité
- Reg Z 1026.4(d)
- Regulation X
- TILA
Union européenne
- Texte cité
- CCD2
- Directive 2014/17/EU
- Directive 2023/222
- EIOPA
- IDD
Royaume-Uni
- Texte cité
- FCA
Russie
- Texte cité
- 353-ФЗ
- 359-ФЗ
- ст. 11 ч. 11
- ст. 16 ЗоЗПП
- ст. 7 ч. 10
- ст. 7 ч. 2
Où cela s'est réellement produit
Décisions d'autorités, jugements et les contrats sur lesquels on s'est battu.
- UK PPI scandal — roughly £38bn paid in redress by the 2019 claims deadline
- Wells Fargo collateral protection insurance (2017-2018): ~600,000 auto borrowers force-placed with unneeded insurance; $1bn regulatory settlement plus ~$394M class settlement
- EIOPA warning to insurers and banks on credit protection insurance products (30 September 2022)
- UK FCA: GAP insurance providers agreed to pause sales in February 2024 over fair-value concerns
- Банк России (2022): «При получении кредита банк не вправе ничего навязывать»
Que faire
Dans l'ordre : de ce qui prend une minute à ce qui demande une lettre recommandée.
- Exigez l'offre alternative sans assurance et comparez le coût total avec et sans
- Utilisez la faculté de renonciation, mais lisez d'abord la clause de hausse de taux
- Souscrivez la couverture exigée auprès de n'importe quel assureur satisfaisant aux critères et envoyez l'attestation
- En France, la loi Lagarde impose la déliaison et la loi Lemoine du 28 février 2022 permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment sans frais, le prêteur ne pouvant ni refuser un contrat à garanties équivalentes ni modifier le taux du prêt.
Les clauses qui l'accompagnent
Qui insère l'une de ces clauses en insère généralement plusieurs.