Подводный камень · Кредит и займ
Навязанное страхование
Одобрение кредита или более низкая ставка обусловлены покупкой страхования жизни, от потери работы или КАСКО у партнёра банка; отказ или расторжение повышает ставку на несколько пунктов; премию включают в тело кредита; заёмщика подключают к «коллективному договору», где страхователем выступает банк с непрозрачными правилами возврата; при утрате покрытия банк навязывает собственный полис.
- Тяжесть
- Тяжело
- Как часто встречается
- Почти всегда
- Устоит ли?
- Зависит от страны
- Формулировок
- 24
Как это выглядит в договоре
Redline ищет эти обороты в вашем тексте дословно. Составители редко придумывают новые формулировки — их копируют, поэтому одни и те же фразы всплывают в совершенно разных договорах.
В договорах на английском
- credit life insurance
- payment protection insurance
- GAP
- we may require you to maintain insurance
- insurance from a company of our choice
- insurer acceptable to the lender
- premium financed
- rate discount contingent upon
- single premium
- collateral protection insurance
- if you fail to provide proof of insurance we may purchase
- group policy of which the bank is the policyholder
В договорах на русском
- процентная ставка увеличивается на
- в случае отказа от страхования
- дисконт к процентной ставке
- программа страховой защиты
- страхование жизни и здоровья заемщика
- страховая премия включена в сумму кредита
- плата за подключение к программе
- коллективное страхование
- присоединение к программе коллективного страхования
- банк является страхователем
- аккредитованный страховщик
- договор страхования является обязательным условием кредита
Проверьте свой договор
Вставьте пункт, страницу или весь документ. Из браузера ничего не уходит: сопоставление идёт прямо здесь, на этой странице, с формулировками выше.
Чем это бьёт
Премия может составлять 10-30 процентов суммы кредита, а комиссия посредника — больше половины премии; отказ в период охлаждения включает повышение ставки, которое дороже самой премии; покрытие исключает именно то, что происходит на практике (хронические заболевания, самозанятость).
Действует ли это условие у вас
Одно и то же условие бывает обычным в одной стране и ничтожным в другой. Ниже — что говорит закон там, где вы находитесь; это не разбор именно вашего договора.
353-ФЗ «О потребительском кредите» задаёт форму индивидуальных условий и ПСК; навязывание страховки как условия выдачи запрещено ст. 16 ЗоЗПП, а крайне невыгодные условия оспоримы по ст. 179 ГК РФ как кабальная сделка.
США
- Норма
- Reg Z 1026.4(d)
- Regulation X
- TILA
Евросоюз
- Норма
- CCD2
- Directive 2014/17/EU
- Directive 2023/222
- EIOPA
- IDD
Великобритания
- Норма
- FCA
Россия
- Норма
- 353-ФЗ
- 359-ФЗ
- ст. 11 ч. 11
- ст. 16 ЗоЗПП
- ст. 7 ч. 10
- ст. 7 ч. 2
Где это уже случалось
Предписания регуляторов, решения судов и договоры, из-за которых всё началось.
- UK PPI scandal — roughly £38bn paid in redress by the 2019 claims deadline
- Wells Fargo collateral protection insurance (2017-2018): ~600,000 auto borrowers force-placed with unneeded insurance; $1bn regulatory settlement plus ~$394M class settlement
- EIOPA warning to insurers and banks on credit protection insurance products (30 September 2022)
- UK FCA: GAP insurance providers agreed to pause sales in February 2024 over fair-value concerns
- Банк России (2022): «При получении кредита банк не вправе ничего навязывать»
Что делать
По порядку: от того, что займёт минуту, до того, ради чего придётся написать письмо.
- Требуйте альтернативное предложение без страхования — по закону банк обязан предложить сопоставимые условия — и сравните полную стоимость с ней и без
- Пользуйтесь периодом охлаждения, но сначала прочитайте пункт о повышении ставки
- Купите требуемое покрытие у любого страховщика, отвечающего заявленным критериям, и направьте подтверждение
- В России навязывание страховки как условия выдачи запрещено (ст. 16 ЗоЗПП, ст. 7 353-ФЗ), период охлаждения составляет 30 дней (Указание Банка России), а при досрочном погашении премия возвращается пропорционально.
Что обычно идёт следом
Кто ставит одно такое условие, обычно ставит сразу несколько.