Подводный камень · Кредит и займ
Штрафные проценты на проценты
Штраф за просрочку плюс ежедневные пени на просроченную сумму, перевод всего остатка на «штрафную» ставку, потеря льготной ставки, проценты на неуплаченные проценты, комиссии на комиссии, распределение платежа «по нашему усмотрению» с погашением сначала штрафов и комиссия за взыскание в 25-33 процента.
- Тяжесть
- Серьёзно
- Как часто встречается
- Часто
- Устоит ли?
- Зависит от страны
- Формулировок
- 33
Как это выглядит в договоре
Redline ищет эти обороты в вашем тексте дословно. Составители редко придумывают новые формулировки — их копируют, поэтому одни и те же фразы всплывают в совершенно разных договорах.
В договорах на английском
- returned payment fee
- fees are added to the balance and accrue interest
- interest will continue to accrue
- late payment fee
- penalty APR
- late fee
- Penalty APR
- default rate
- we may increase your APR
- until you make six consecutive on-time payments
- interest on interest
- compounded
- we apply payments and credits at our discretion
- collection fee
- % of the outstanding balance as attorney's fees
- costs of collection
- per day on the overdue amount
В договорах на русском
- неустойка начисляется ежедневно
- повышенная ставка при просрочке
- пеня начисляется на сумму задолженности
- штраф за просрочку
- неустойка в размере
- пеня в размере 20%
- 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день
- повышенная процентная ставка
- утрата права на льготную ставку
- прекращение действия дисконта
- капитализация процентов
- проценты на проценты
- в первую очередь погашаются неустойки
- расходы по взысканию задолженности
- все расходы Кредитора, связанные с взысканием
- услуги коллекторского агентства оплачиваются Заемщиком
Проверьте свой договор
Вставьте пункт, страницу или весь документ. Из браузера ничего не уходит: сопоставление идёт прямо здесь, на этой странице, с формулировками выше.
Чем это бьёт
На займе в 30 тысяч рублей неустойка накладывается поверх ежедневных процентов и коллекторских сборов; одна оплошность поднимает ставку на весь остаток, иногда навсегда; погашение сначала комиссий держит вас в просрочке каждый месяц; перекладывание расходов работает только в одну сторону.
Действует ли это условие у вас
Одно и то же условие бывает обычным в одной стране и ничтожным в другой. Ниже — что говорит закон там, где вы находитесь; это не разбор именно вашего договора.
353-ФЗ «О потребительском кредите» задаёт форму индивидуальных условий и ПСК; навязывание страховки как условия выдачи запрещено ст. 16 ЗоЗПП, а крайне невыгодные условия оспоримы по ст. 179 ГК РФ как кабальная сделка.
США
- Норма
- 16 CFR 444.4
- FDCPA §1692f
- FTC
- Reg Z 1026.55
Евросоюз
- Норма
- 93/13 Annex 1(e)
- C-415/11
- C-94/17
- C-96/16
Великобритания
- Норма
- CONC 5A
- CONC 7.7.5
- CRA 2015 Sch 2 para 6
Россия
- Норма
- 229-ФЗ
- 353-ФЗ
- 545-ФЗ
- ГК ст. 333
- ГПК ст. 98
- ст. 29
- ст. 5 ч. 16
- ст. 5 ч. 20
Где это уже случалось
Предписания регуляторов, решения судов и договоры, из-за которых всё началось.
- Долями (Т-Банк BNPL), Правила (2026): штраф 0,055% в день от неоплаченной Доли, но не более 20% годовых
- Займер, Общие условия договора потребительского займа (2026): пеня 20% годовых на просроченную задолженность
- Credit CARD Act of 2009 (US) — curtailed 'universal default' re-pricing of existing balances
- CJEU C-415/11 Aziz v Catalunyacaixa (2013) — 18.75% default interest reviewed for unfairness
- Discover Cardmember Agreement (2026): 'If we use an attorney to collect your Account, we may charge you our legal costs as permitted by law'
Что делать
По порядку: от того, что займёт минуту, до того, ради чего придётся написать письмо.
- Найдите основание для штрафной ставки и условие возврата к обычной
- Настройте автоплатёж хотя бы на минимальную сумму
- Проверьте ограничения: по потребительскому кредиту неустойка не может превышать 20 процентов годовых или 0,1 процента в день, а по займам до года действует ограничение полной суммы начислений (ст. 5 ч. 21, ст. 12.1 353-ФЗ и 151-ФЗ)
- Проверьте очерёдность погашения — она установлена законом (ст. 5 ч. 20 353-ФЗ)
- Откажитесь от процентных «комиссий за взыскание» и просите суд снизить неустойку по ст. 333 ГК РФ.
Что обычно идёт следом
Кто ставит одно такое условие, обычно ставит сразу несколько.