Piège contractuel · Crédit et prêt
Pénalité de remboursement anticipé
Des frais ou un intérêt supplémentaire pour rembourser par anticipation, des intérêts « précalculés » qui concentrent la charge financière au début de sorte qu'un remboursement anticipé ne réduit presque rien, un moratoire soumis à l'accord du prêteur, ou le refus de rembourser les primes d'assurance payées d'avance.
- Gravité
- Grave
- Fréquence
- Régulier
- Tient-elle ?
- Dépend du pays
- Formulations
- 17
À quoi cela ressemble dans un contrat
Redline compare ces formules à votre document, au mot près. Les rédacteurs inventent rarement de nouvelles phrases : ils les recopient, et les mêmes reviennent donc dans des contrats sans aucun rapport.
Dans les contrats en anglais
- prepayment penalty
- precomputed interest
- Rule of 78
- sum of the digits
- rebate of unearned finance charge
- you may prepay subject to
- prepayment fee of
- interest will be computed as if
- minimum finance charge
Dans les contrats en russe
- комиссия за досрочное погашение
- штраф за досрочный возврат
- досрочное погашение только с согласия Банка
- мораторий на досрочное погашение
- досрочное погашение возможно только в дату очередного платежа
- проценты за весь срок кредита
- неустойка за отказ от кредита
- уведомление не менее чем за 30 календарных дней
Vérifiez votre propre contrat
Collez une clause, une page ou le contrat entier. Rien ne quitte votre navigateur : la comparaison se fait ici même, avec les formules ci-dessus.
Pourquoi cela fait mal
Refinancer ou revendre la voiture coûte des milliers d'euros ; le décompte de remboursement est très supérieur au capital restant dû ; et les primes d'assurance ou de garantie financées ne sont pas restituées au prorata.
Est-ce valable chez vous
Une même clause peut être banale dans un pays et réputée non écrite dans un autre. Voici ce que dit le droit là où vous êtes — ce n'est pas un avis sur votre contrat précis.
Le code de la consommation encadre le crédit aux articles L312-1 et suivants (TAEG, délai de rétractation de quatorze jours) ; la loi Lagarde puis la loi Lemoine ont libéré l'assurance emprunteur, qui ne peut plus être imposée par le prêteur.
États-Unis
- Texte cité
- 15 U.S.C. §1615
- TILA
Union européenne
- Texte cité
- C-383/18
- CCD2
Royaume-Uni
- Texte cité
- CCA 1974 ss. 94-95
- Early Settlement Regulations 2004
Russie
- Texte cité
- 353-ФЗ
- ст. 11 ч. 10
Où cela s'est réellement produit
Décisions d'autorités, jugements et les contrats sur lesquels on s'est battu.
- CJEU C-383/18 Lexitor (11 Sept 2019) — early repayment must reduce all costs of credit, not just interest
- CFPB v. Toyota Motor Credit (Nov 2023) — failed to refund unearned GAP and credit-life premiums on early payoff; $60M order
Que faire
Dans l'ordre : de ce qui prend une minute à ce qui demande une lettre recommandée.
- Vérifiez que l'intérêt porte sur le capital restant dû et qu'aucune indemnité de remboursement anticipé n'est prévue
- Demandez par écrit le décompte et la méthode de restitution
- En Europe, le remboursement anticipé ouvre droit à une réduction de tous les coûts du crédit, frais compris (CJUE Lexitor, C-383/18)
- En France, aucune indemnité n'est due en crédit à la consommation en dessous de 10 000 euros par an, et au-delà elle est plafonnée à 0,5 ou 1 % (art. L312-34 du code de la consommation), tandis qu'en crédit immobilier elle est limitée à six mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû (art. R313-25).
Les clauses qui l'accompagnent
Qui insère l'une de ces clauses en insère généralement plusieurs.