Trampa contractual · Préstamo y crédito
Cambio unilateral de tipo o condiciones
El prestamista se reserva el derecho a cambiar tipos, comisiones, límites o «cualquier condición» en cualquier momento, sustituir el índice de referencia, reducir o cancelar la línea de crédito sin aviso y modificar las «Condiciones Generales» publicándolas en su web.
- Gravedad
- Grave
- Con qué frecuencia aparece
- Casi siempre
- ¿Se sostiene?
- Depende del país
- Redacciones
- 19
Cómo aparece en el contrato
Redline compara estas expresiones con su documento de forma literal. Quien redacta rara vez inventa frases nuevas: las copia, y por eso las mismas aparecen en contratos que no tienen nada que ver entre sí.
En contratos en inglés
- We may change any term of this Agreement
- The rates, fees and terms of this Agreement may change from time to time
- We may add or delete any term
- at any time and for any reason
- variable APR
- Prime Rate plus
- if the index is no longer available, we may select a new index
- we may cancel, suspend or not renew your Account at any time
- reduce your credit line
- without prior notice
En contratos en ruso
- Банк вправе в одностороннем порядке изменить
- в одностороннем порядке изменять Общие условия
- Общие условия договора займа устанавливаются Займодавцем в одностороннем порядке
- Настоящие Правила могут быть в одностороннем порядке изменены
- путем размещения на официальном сайте
- Банк вправе уменьшить лимит кредитования
- переменная процентная ставка
- ключевая ставка Банка России плюс
- приостановить или прекратить кредитование
Revise su propio contrato
Pegue una cláusula, una página o el documento entero. Nada sale de su navegador: la comparación se hace aquí mismo, contra las expresiones de arriba.
Por qué duele
Ni su coste ni su crédito disponible están nunca fijados; un tipo variable tiene suelo pero no techo; un recorte inesperado del límite le empuja a excederlo y genera comisiones; y los cambios publicados en la web le vinculan sin haberlos leído.
¿Es válida donde usted está?
La misma cláusula puede ser corriente en un país y nula en otro. Lo que sigue es lo que dice la ley donde usted está, no un dictamen sobre su contrato concreto.
El TJUE declaró abusiva la cláusula suelo no transparente (C-154/15 y acumulados) y obligó a devolver todo lo cobrado; la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario endureció el vencimiento anticipado y la vinculación de seguros al préstamo.
Estados Unidos
- Norma citada
- Reg Z 1026.9(c)
Unión Europea
- Norma citada
- 93/13 Annex 1(j)
- C-472/10
- C-92/11
- Directive 93/13
Reino Unido
- Norma citada
- CRA 2015 Sch 2 para 11
- FCA
Rusia
- Norma citada
- 353-ФЗ
- ст. 29
- ст. 5 ч. 16
Dónde ha ocurrido de verdad
Actuaciones de reguladores, sentencias y los contratos por los que se litigó.
- Информационное письмо Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 — условие о праве банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке признано ущемляющим права потребителя
- Discover Cardmember Agreement (2026): 'The rates, fees and terms of this Agreement may change from time to time. We may add or delete any term'
- Займер, Правила предоставления займов (2026): 'Настоящие Правила могут быть в одностороннем порядке изменены Займодавцем'
Qué hacer
Por orden: de lo que se resuelve en un minuto a lo que exige una reclamación por escrito.
- Compruebe si hay techo, cuál es el índice y el diferencial, el plazo de preaviso y su derecho a rechazar los cambios y amortizar en las condiciones antiguas
- Capture las condiciones al firmar
- En España las modificaciones del tipo o de las comisiones exigen preaviso individual y derecho a resolver sin coste (Orden EHA/2899/2011 y Ley 5/2019 de crédito inmobiliario), la cláusula suelo no transparente es abusiva (TJUE C-154/15) y el TJUE ha exigido que el índice y el mecanismo de revisión sean comprensibles para un consumidor medio.
Cláusulas que suelen venir con ella
Quien usa una de estas suele usar varias a la vez.