Trampa contractual · Seguro
Definiciones restrictivas de la prestación
Las reclamaciones por enfermedad se excluyen los primeros 14 a 30 días y las de maternidad o dental de 6 a 12 meses; las de enfermedad grave exigen un periodo de supervivencia; la vida excluye el suicidio y es impugnable dos años; la invalidez se define como «cualquier profesión»; solo se pagan diagnósticos listados «de determinada gravedad»; «accidente» excluye caídas por enfermedad; la cobertura empieza a las 00:00 del día siguiente y termina a mitad de viaje.
- Gravedad
- Muy grave
- Con qué frecuencia aparece
- Frecuente
- ¿Se sostiene?
- Suele ser válida
- Redacciones
- 24
Cómo aparece en el contrato
Redline compara estas expresiones con su documento de forma literal. Quien redacta rara vez inventa frases nuevas: las copia, y por eso las mismas aparecen en contratos que no tienen nada que ver entre sí.
En contratos en inglés
- waiting period
- survival period of 14 days
- suicide within two years of the issue date
- contestability period
- any occupation for which you are reasonably suited by education, training or experience
- activities of daily living
- of specified severity
- carcinoma in situ is not covered
- solely and independently of any other cause
- cover starts at 00:01 on
- claims-made
- geographical limits
En contratos en ruso
- период ожидания
- временная франшиза
- самоубийство в течение первых двух лет действия договора
- установление инвалидности I группы
- в результате несчастного случая
- критическое заболевание из перечня
- постоянная полная утрата трудоспособности
- не является страховым случаем инвалидность вследствие заболевания
- договор вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днём уплаты страховой премии
- срок страхования
- территория страхования
- за пределами страны постоянного проживания
Revise su propio contrato
Pegue una cláusula, una página o el documento entero. Nada sale de su navegador: la comparación se hace aquí mismo, contra las expresiones de arriba.
Por qué duele
La gente contrata justo antes de un viaje o un tratamiento y le deniegan; un cirujano que ya no puede operar pero sí enseñar no cobra nada bajo «cualquier profesión»; un carcinoma in situ «no es cáncer»; un prestatario incapacitado por enfermedad sigue pagando el préstamo; y un accidente la primera noche o comunicado una semana después del vencimiento no está cubierto.
¿Es válida donde usted está?
La misma cláusula puede ser corriente en un país y nula en otro. Lo que sigue es lo que dice la ley donde usted está, no un dictamen sobre su contrato concreto.
El art. 3 de la Ley de Contrato de Seguro exige que las cláusulas limitativas de los derechos del asegurado se destaquen de modo especial y se acepten por escrito: si no están firmadas específicamente, no se le pueden oponer.
Estados Unidos
- Norma citada
- ERISA
- PHSA §2708
Unión Europea
- Norma citada
- C-96/14
- IDD
- Van Hove
- VVG §161
Reino Unido
- Norma citada
- [2021] UKSC 1
- FCA v Arch
Rusia
- Norma citada
- Пленума ВС № 19/2024
- ст. 431 ГК
- ст. 942 ГК
- ст. 957 ГК
- ст. 963 п. 3
Dónde ha ocurrido de verdad
Actuaciones de reguladores, sentencias y los contratos por los que se litigó.
- CJEU Case C-96/14 Van Hove v CNP Assurances (23 April 2015)
- FCA v Arch Insurance (UK) Ltd & others [2021] UKSC 1 (15 January 2021): UK COVID-19 business-interruption test case decided largely for policyholders
- Russian Civil Code art. 963(3): suicide death benefit payable once the contract has run at least two years
Qué hacer
Por orden: de lo que se resuelve en un minuto a lo que exige una reclamación por escrito.
- Compare definiciones, no primas
- Prefiera «profesión habitual» y lea la lista de enfermedades con sus umbrales de gravedad
- Revise «cuándo empieza la cobertura», «periodo de carencia», «duración del seguro» y «ámbito territorial», contrate un día antes y prorrogue antes del vencimiento
- En España las definiciones que limitan los derechos del asegurado deben destacarse y aceptarse por escrito (art. 3 de la Ley de Contrato de Seguro), el suicidio queda cubierto pasado un año salvo pacto más favorable (art. 93) y las cláusulas oscuras se interpretan contra quien las redactó (art. 1288 del Código Civil).
Cláusulas que suelen venir con ella
Quien usa una de estas suele usar varias a la vez.