Piège contractuel · Assurance
Définitions restrictives des garanties
Les demandes pour maladie sont écartées les 14 à 30 premiers jours, la maternité et le dentaire 6 à 12 mois ; les garanties maladies graves exigent un délai de survie ; l'assurance vie exclut le suicide et reste contestable deux ans ; l'invalidité est définie comme « toute profession » ; seuls des diagnostics listés « d'une gravité déterminée » sont payés ; « accident » exclut les chutes dues à une maladie ; et la garantie commence à 00h00 le lendemain et s'arrête en plein voyage.
- Gravité
- Très grave
- Fréquence
- Fréquent
- Tient-elle ?
- Généralement valable
- Formulations
- 24
À quoi cela ressemble dans un contrat
Redline compare ces formules à votre document, au mot près. Les rédacteurs inventent rarement de nouvelles phrases : ils les recopient, et les mêmes reviennent donc dans des contrats sans aucun rapport.
Dans les contrats en anglais
- waiting period
- survival period of 14 days
- suicide within two years of the issue date
- contestability period
- any occupation for which you are reasonably suited by education, training or experience
- activities of daily living
- of specified severity
- carcinoma in situ is not covered
- solely and independently of any other cause
- cover starts at 00:01 on
- claims-made
- geographical limits
Dans les contrats en russe
- период ожидания
- временная франшиза
- самоубийство в течение первых двух лет действия договора
- установление инвалидности I группы
- в результате несчастного случая
- критическое заболевание из перечня
- постоянная полная утрата трудоспособности
- не является страховым случаем инвалидность вследствие заболевания
- договор вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днём уплаты страховой премии
- срок страхования
- территория страхования
- за пределами страны постоянного проживания
Vérifiez votre propre contrat
Collez une clause, une page ou le contrat entier. Rien ne quitte votre navigateur : la comparaison se fait ici même, avec les formules ci-dessus.
Pourquoi cela fait mal
On souscrit juste avant un voyage ou un traitement et on est refusé ; un chirurgien qui ne peut plus opérer mais peut enseigner n'a rien sous « toute profession » ; un carcinome in situ « n'est pas un cancer » ; un emprunteur invalide pour maladie continue de rembourser ; et un accident la première nuit ou déclaré une semaine après l'échéance n'est pas couvert.
Est-ce valable chez vous
Une même clause peut être banale dans un pays et réputée non écrite dans un autre. Voici ce que dit le droit là où vous êtes — ce n'est pas un avis sur votre contrat précis.
L'article L113-1 du code des assurances n'admet que des exclusions formelles et limitées, écrites en caractères très apparents (art. L112-4) ; une exclusion vague ou noyée dans le texte est inopposable, et la loi Hamon permet de résilier à tout moment après un an.
États-Unis
- Texte cité
- ERISA
- PHSA §2708
Union européenne
- Texte cité
- C-96/14
- IDD
- Van Hove
- VVG §161
Royaume-Uni
- Texte cité
- [2021] UKSC 1
- FCA v Arch
Russie
- Texte cité
- Пленума ВС № 19/2024
- ст. 431 ГК
- ст. 942 ГК
- ст. 957 ГК
- ст. 963 п. 3
Où cela s'est réellement produit
Décisions d'autorités, jugements et les contrats sur lesquels on s'est battu.
- CJEU Case C-96/14 Van Hove v CNP Assurances (23 April 2015)
- FCA v Arch Insurance (UK) Ltd & others [2021] UKSC 1 (15 January 2021): UK COVID-19 business-interruption test case decided largely for policyholders
- Russian Civil Code art. 963(3): suicide death benefit payable once the contract has run at least two years
Que faire
Dans l'ordre : de ce qui prend une minute à ce qui demande une lettre recommandée.
- Comparez les définitions, pas les primes
- Préférez « profession exercée » et lisez la liste des affections avec leurs seuils de gravité
- Vérifiez « début de la garantie », « délai de carence », « durée du contrat » et « territorialité », souscrivez un jour plus tôt et prolongez avant l'échéance
- En France, une clause de définition qui restreint la garantie est une clause d'exclusion soumise à l'article L113-1 du code des assurances : elle doit être formelle et limitée, et toute ambiguïté s'interprète contre l'assureur (art. 1190 du code civil).
Les clauses qui l'accompagnent
Qui insère l'une de ces clauses en insère généralement plusieurs.