Vertragsfalle · Versicherung
Eng gefasste Leistungsdefinitionen
Leistungen für Krankheiten sind in den ersten 14 bis 30 Tagen ausgeschlossen, Zahn- und Geburtsleistungen 6 bis 12 Monate; schwere Krankheiten verlangen eine Überlebensfrist; Lebensversicherungen schließen Suizid aus und sind zwei Jahre anfechtbar; Berufsunfähigkeit ist als „jede Tätigkeit“ definiert, die Diagnoseliste nennt nur bestimmte Schweregrade, „Unfall“ schließt krankheitsbedingte Stürze aus, und die Deckung beginnt erst am Tag nach Zahlung und endet mitten auf der Reise.
- Schwere
- Gravierend
- Wie oft sie vorkommt
- Häufig
- Hält sie?
- Meist wirksam
- Formulierungen
- 24
So steht es im Vertrag
Redline gleicht diese Formulierungen wörtlich mit Ihrem Dokument ab. Verwender erfinden selten neue Sätze — sie kopieren sie, deshalb tauchen dieselben Formulierungen in völlig verschiedenen Verträgen auf.
In englischsprachigen Verträgen
- waiting period
- survival period of 14 days
- suicide within two years of the issue date
- contestability period
- any occupation for which you are reasonably suited by education, training or experience
- activities of daily living
- of specified severity
- carcinoma in situ is not covered
- solely and independently of any other cause
- cover starts at 00:01 on
- claims-made
- geographical limits
In russischsprachigen Verträgen
- период ожидания
- временная франшиза
- самоубийство в течение первых двух лет действия договора
- установление инвалидности I группы
- в результате несчастного случая
- критическое заболевание из перечня
- постоянная полная утрата трудоспособности
- не является страховым случаем инвалидность вследствие заболевания
- договор вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днём уплаты страховой премии
- срок страхования
- территория страхования
- за пределами страны постоянного проживания
Prüfen Sie Ihren eigenen Vertrag
Fügen Sie eine Klausel, eine Seite oder das ganze Dokument ein. Nichts verlässt Ihren Browser: der Abgleich läuft hier auf dieser Seite gegen die Formulierungen oben.
Warum das wehtut
Menschen schließen kurz vor Reise oder Behandlung ab und werden abgelehnt; ein Chirurg, der nicht mehr operieren, aber lehren kann, bekommt bei „jeder Tätigkeit“ nichts; ein Carcinoma in situ gilt nicht als Krebs; ein Unfall in der ersten Nacht oder eine Woche nach Ablauf gemeldete Forderung ist nicht gedeckt — bei den Betriebsschließungsfällen entschied genau der Wortlaut.
Ist das bei Ihnen wirksam
Dieselbe Klausel kann im einen Land üblich und im anderen unwirksam sein. Es folgt, was das Recht dort sagt, wo Sie sind — keine Beurteilung Ihres konkreten Vertrags.
Das VVG lässt seit 2008 keine Alles-oder-nichts-Lösung mehr zu: bei Obliegenheitsverletzung wird nach Verschuldensgrad gequotelt (§ 28 VVG), und Ausschlüsse müssen für einen durchschnittlichen Versicherungsnehmer verständlich sein (Transparenzgebot, § 307 BGB).
USA
- Fundstelle
- ERISA
- PHSA §2708
Europäische Union
- Fundstelle
- C-96/14
- IDD
- Van Hove
- VVG §161
Vereinigtes Königreich
- Fundstelle
- [2021] UKSC 1
- FCA v Arch
Russland
- Fundstelle
- Пленума ВС № 19/2024
- ст. 431 ГК
- ст. 942 ГК
- ст. 957 ГК
- ст. 963 п. 3
Wo das tatsächlich passiert ist
Behördenverfahren, Gerichtsentscheidungen und die Verträge, um die gestritten wurde.
- CJEU Case C-96/14 Van Hove v CNP Assurances (23 April 2015)
- FCA v Arch Insurance (UK) Ltd & others [2021] UKSC 1 (15 January 2021): UK COVID-19 business-interruption test case decided largely for policyholders
- Russian Civil Code art. 963(3): suicide death benefit payable once the contract has run at least two years
Was zu tun ist
Der Reihe nach: von der Sache einer Minute bis zu der, für die ein Brief nötig ist.
- Definitionen vergleichen, nicht Beiträge
- „bisheriger Beruf“ statt „jede Tätigkeit“ wählen und die Diagnoseliste samt Schweregraden lesen
- Beginn, Wartezeit, Versicherungsdauer und Geltungsbereich prüfen, einen Tag früher abschließen und vor Ablauf verlängern
- In Deutschland gilt eine Berufsunfähigkeitsklausel nur, wenn sie transparent ist (§ 307 BGB), Unklarheiten gehen nach § 305c Abs. 2 BGB zulasten des Versicherers, und die abstrakte Verweisung muss ausdrücklich vereinbart sein.
Klauseln, die meist mitkommen
Wer eine dieser Klauseln verwendet, verwendet meist gleich mehrere.