Vertragsfalle · Versicherung
Versteckte Leistungsausschlüsse
Eine als „Allgefahren“ beworbene Deckung wird durch eine Ausschlussliste in einem gesonderten Bedingungswerk ausgehöhlt, die genau die häufigsten Schäden herausnimmt — schleichende Leckagen, Fäulnis, Schimmel, Abnutzung, Ausführungsfehler, Ungeziefer —, und ein Einleitungssatz schließt jeden Schaden aus, zu dem eine ausgeschlossene Gefahr in beliebiger Reihenfolge beigetragen hat.
- Schwere
- Ernst
- Wie oft sie vorkommt
- Fast immer
- Hält sie?
- Hängt vom Land ab
- Formulierungen
- 24
So steht es im Vertrag
Redline gleicht diese Formulierungen wörtlich mit Ihrem Dokument ab. Verwender erfinden selten neue Sätze — sie kopieren sie, deshalb tauchen dieselben Formulierungen in völlig verschiedenen Verträgen auf.
In englischsprachigen Verträgen
- wear and tear
- gradual deterioration
- inherent vice
- constant or repeated seepage or leakage of water
- over a period of weeks, months or years
- faulty workmanship, design or materials
- mould, fungus, wet or dry rot
- vermin, insects or rodents
- subject to the full policy wording
- regardless of any other cause or event contributing concurrently or in any sequence to the loss
- directly or indirectly
- earth movement
In russischsprachigen Verträgen
- не является страховым случаем
- не подлежат возмещению
- естественный износ
- постепенное разрушение
- коррозия, гниение, плесень
- длительное воздействие влаги
- заводские (производственные) дефекты
- грызуны, насекомые
- исключения из страхового покрытия
- Правила страхования являются неотъемлемой частью договора
- с Правилами страхования ознакомлен и согласен
- независимо от иных причин
Prüfen Sie Ihren eigenen Vertrag
Fügen Sie eine Klausel, eine Seite oder das ganze Dokument ein. Nichts verlässt Ihren Browser: der Abgleich läuft hier auf dieser Seite gegen die Formulierungen oben.
Warum das wehtut
Die Verkaufsübersicht nennt, was gedeckt ist, während die Ausschlüsse 30 Seiten tiefer in einem Dokument stehen, das der Käufer nie erhält; die meisten Leitungswasser- und Dachschäden werden als schleichend oder als Wartungsmangel abgelehnt, und der Versicherer entscheidet, welches Etikett gilt.
Ist das bei Ihnen wirksam
Dieselbe Klausel kann im einen Land üblich und im anderen unwirksam sein. Es folgt, was das Recht dort sagt, wo Sie sind — keine Beurteilung Ihres konkreten Vertrags.
Das VVG lässt seit 2008 keine Alles-oder-nichts-Lösung mehr zu: bei Obliegenheitsverletzung wird nach Verschuldensgrad gequotelt (§ 28 VVG), und Ausschlüsse müssen für einen durchschnittlichen Versicherungsnehmer verständlich sein (Transparenzgebot, § 307 BGB).
USA
- Fundstelle
- Howell v. State Farm
- Leonard v. Nationwide
Europäische Union
- Fundstelle
- BGB §307
- C-96/14
- Directive 93/13
- Van Hove
Vereinigtes Königreich
- Fundstelle
- CRA 2015 s.64
- FCA
Russland
- Fundstelle
- Пленума ВС № 19/2024
- ст. 16 ЗоЗПП
- ст. 56 ГПК
- ст. 943 ГК
- ст. 963 ГК
Wo das tatsächlich passiert ist
Behördenverfahren, Gerichtsentscheidungen und die Verträge, um die gestritten wurde.
- ISO HO-3 homeowners form (US) — 'constant or repeated seepage or leakage of water ... over a period of weeks, months or years' and 'wear and tear, marring, deterioration' exclusions
- Leonard v. Nationwide Mutual Insurance Co., 499 F.3d 419 (5th Cir. 2007): Hurricane Katrina storm-surge loss excluded under the clause 'even if another peril or event contributed concurrently or in any sequence to cause the loss'
- Пленум ВС РФ № 19 от 25.06.2024, п. 9-11, 16: не вручённые правила не обязательны для страхователя; неясные условия толкуются в пользу потребителя
Was zu tun ist
Der Reihe nach: von der Sache einer Minute bis zu der, für die ein Brief nötig ist.
- Den Abschnitt „Ausschlüsse“ oder „Nicht versichert sind“ vor der Zahlung lesen
- Schriftlich fragen, ob ein konkretes Szenario gedeckt ist
- Wartungsbelege aufbewahren und den plötzlichen Beginn mit datierten Fotos und einem Gutachten dokumentieren
- Elementarschadendeckung gesondert kaufen
- In Deutschland müssen die Versicherungsbedingungen vor Abgabe der Vertragserklärung übermittelt werden (§ 7 VVG), sonst binden sie nicht, und eine Klausel, die die Deckung nach dem Leitbild des Vertrags aushöhlt, ist wegen Verstoßes gegen das Transparenzgebot nach § 307 BGB unwirksam.
Klauseln, die meist mitkommen
Wer eine dieser Klauseln verwendet, verwendet meist gleich mehrere.