Подводный камень · Страхование
Скрытые исключения из страховки
Заголовок «полное КАСКО» или «страхование имущества от всех рисков» выхолащивается списком исключений в отдельных Правилах страхования, который убирает самые частые реальные убытки — постепенные протечки, гниль, плесень, износ, ошибки при производстве работ, грызунов, — а вводная фраза исключает любой убыток, в возникновение которого «в любой последовательности» внесла вклад исключённая опасность.
- Тяжесть
- Серьёзно
- Как часто встречается
- Почти всегда
- Устоит ли?
- Зависит от страны
- Формулировок
- 24
Как это выглядит в договоре
Redline ищет эти обороты в вашем тексте дословно. Составители редко придумывают новые формулировки — их копируют, поэтому одни и те же фразы всплывают в совершенно разных договорах.
В договорах на английском
- wear and tear
- gradual deterioration
- inherent vice
- constant or repeated seepage or leakage of water
- over a period of weeks, months or years
- faulty workmanship, design or materials
- mould, fungus, wet or dry rot
- vermin, insects or rodents
- subject to the full policy wording
- regardless of any other cause or event contributing concurrently or in any sequence to the loss
- directly or indirectly
- earth movement
В договорах на русском
- не является страховым случаем
- не подлежат возмещению
- естественный износ
- постепенное разрушение
- коррозия, гниение, плесень
- длительное воздействие влаги
- заводские (производственные) дефекты
- грызуны, насекомые
- исключения из страхового покрытия
- Правила страхования являются неотъемлемой частью договора
- с Правилами страхования ознакомлен и согласен
- независимо от иных причин
Проверьте свой договор
Вставьте пункт, страницу или весь документ. Из браузера ничего не уходит: сопоставление идёт прямо здесь, на этой странице, с формулировками выше.
Чем это бьёт
Продающая памятка перечисляет, что покрыто, а исключения лежат на тридцать страниц глубже в документе, который покупатель никогда не получает; большинство заливов и повреждений кровли отклоняют как «постепенные» или «эксплуатационные», и страховщик сам решает, какой ярлык применить.
Действует ли это условие у вас
Одно и то же условие бывает обычным в одной стране и ничтожным в другой. Ниже — что говорит закон там, где вы находитесь; это не разбор именно вашего договора.
Гл. 48 ГК РФ и Закон РФ № 4015-1 регулируют договор страхования: основания отказа в выплате ограничены ст. 963–964 ГК РФ, а условия правил страхования обязательны для страхователя только если вручены (ст. 943 ГК РФ).
США
- Норма
- Howell v. State Farm
- Leonard v. Nationwide
Евросоюз
- Норма
- BGB §307
- C-96/14
- Directive 93/13
- Van Hove
Великобритания
- Норма
- CRA 2015 s.64
- FCA
Россия
- Норма
- Пленума ВС № 19/2024
- ст. 16 ЗоЗПП
- ст. 56 ГПК
- ст. 943 ГК
- ст. 963 ГК
Где это уже случалось
Предписания регуляторов, решения судов и договоры, из-за которых всё началось.
- ISO HO-3 homeowners form (US) — 'constant or repeated seepage or leakage of water ... over a period of weeks, months or years' and 'wear and tear, marring, deterioration' exclusions
- Leonard v. Nationwide Mutual Insurance Co., 499 F.3d 419 (5th Cir. 2007): Hurricane Katrina storm-surge loss excluded under the clause 'even if another peril or event contributed concurrently or in any sequence to cause the loss'
- Пленум ВС РФ № 19 от 25.06.2024, п. 9-11, 16: не вручённые правила не обязательны для страхователя; неясные условия толкуются в пользу потребителя
Что делать
По порядку: от того, что займёт минуту, до того, ради чего придётся написать письмо.
- Прочитайте раздел «Не является страховым случаем» до оплаты
- Спросите письменно, покрыт ли конкретный сценарий
- Храните документы об обслуживании и фиксируйте внезапность датированными фото и заключением специалиста
- В России проверьте, вручены ли вам Правила страхования и есть ли об этом отметка в полисе — иначе они для вас необязательны (ст. 943 п. 2 ГК РФ, п. 9 Пленума ВС № 19/2024), а индивидуально согласованные условия имеют приоритет над правилами (п. 11 того же постановления).
Что обычно идёт следом
Кто ставит одно такое условие, обычно ставит сразу несколько.