Подводный камень · Страхование
Исключение хронических заболеваний
Исключается любое требование, «прямо или косвенно» связанное с состоянием, которое существовало, было диагностировано, лечилось или проявлялось до начала действия полиса (ретроспектива 60-180 дней или без ограничения), включая недиагностированные и «связанные» состояния, а в страховании животных — парные заболевания.
- Тяжесть
- Тяжело
- Как часто встречается
- Часто
- Устоит ли?
- Обычно действует
- Формулировок
- 20
Как это выглядит в договоре
Redline ищет эти обороты в вашем тексте дословно. Составители редко придумывают новые формулировки — их копируют, поэтому одни и те же фразы всплывают в совершенно разных договорах.
В договорах на английском
- pre-existing medical condition
- look-back period
- any condition for which you have received or been recommended treatment
- whether or not diagnosed
- chronic condition
- bilateral condition
- arising directly or indirectly from
- symptoms for which a reasonable person would have sought treatment
- stable for 90 days
- related condition
В договорах на русском
- хронические заболевания
- обострение хронических заболеваний
- заболевания, диагностированные до заключения договора
- имевшиеся до начала действия договора
- ранее существовавшие заболевания
- о которых Застрахованный знал или должен был знать
- заболевания, требующие постоянного лечения
- лимит на обострение хронических заболеваний
- последствия ранее полученных травм
- врождённые заболевания
Проверьте свой договор
Вставьте пункт, страницу или весь документ. Из браузера ничего не уходит: сопоставление идёт прямо здесь, на этой странице, с формулировками выше.
Чем это бьёт
Счета за границей, операция питомцу или требование по страховке заёмщика отклоняют на основании старой записи в карте или повторного рецепта; «хроническое» и «связанное» определены так широко, что после сорока что-то есть почти у каждого; в страховании заёмщиков всё это спрятано в коллективных условиях, которых заёмщик не видит.
Действует ли это условие у вас
Одно и то же условие бывает обычным в одной стране и ничтожным в другой. Ниже — что говорит закон там, где вы находитесь; это не разбор именно вашего договора.
Гл. 48 ГК РФ и Закон РФ № 4015-1 регулируют договор страхования: основания отказа в выплате ограничены ст. 963–964 ГК РФ, а условия правил страхования обязательны для страхователя только если вручены (ст. 943 ГК РФ).
США
- Норма
- 45 CFR 147.128
- PHSA §2704
Евросоюз
- Норма
- EIOPA
- Van Hove
- VVG §19
Великобритания
- Норма
- FCA
Россия
- Норма
- Пленума ВС № 19/2024
- ст. 942-943 ГК
Где это уже случалось
Предписания регуляторов, решения судов и договоры, из-за которых всё началось.
- EIOPA warning to insurers and banks on credit protection insurance products (30 September 2022) — poor-value products with many exclusions sold with loans
- US 45 CFR 147.128: health coverage may be rescinded only for fraud or intentional misrepresentation, with 30 days' advance notice
Что делать
По порядку: от того, что займёт минуту, до того, ради чего придётся написать письмо.
- Сообщайте обо всём и проходите медицинское анкетирование письменно
- Для поездок выбирайте тарифы с покрытием обострения хронических заболеваний
- Для питомца сделайте базовый осмотр и запись
- В России страховщик обязан доказать, что вы умышленно сообщили ложные сведения об обстоятельствах, о которых он прямо спрашивал в письменной форме, — иначе ссылаться на несообщение он не может (ст. 944 ГК РФ, п. 19-20 Пленума ВС № 19/2024).
Что обычно идёт следом
Кто ставит одно такое условие, обычно ставит сразу несколько.