Подводный камень · Страхование
Отказ страховщика без возврата денег
Полис автоматически продлевается с сохранённой карты по цене выше, чем для новых клиентов, с возможностью отказа только до раннего срока и расторжением по телефону; страховщик вправе расторгнуть договор с коротким уведомлением, не продлить его без объяснения причин или навязать своё покрытие по цене в несколько раз выше; потребителю при досрочном отказе не возвращают ничего или удерживают административную комиссию.
- Тяжесть
- Серьёзно
- Как часто встречается
- Часто
- Устоит ли?
- Зависит от страны
- Формулировок
- 24
Как это выглядит в договоре
Redline ищет эти обороты в вашем тексте дословно. Составители редко придумывают новые формулировки — их копируют, поэтому одни и те же фразы всплывают в совершенно разных договорах.
В договорах на английском
- we will automatically renew your policy
- continuous payment authority
- your policy will renew automatically using the payment details we hold
- your renewal premium
- last year's premium was
- we may cancel this policy by giving you 7 days' notice
- we may decline to renew
- for any reason during the first 60 days
- short-rate cancellation
- premium is fully earned
- no refund of premium
- lender-placed / force-placed insurance
В договорах на русском
- автоматическая пролонгация
- автопродление
- договор считается продлённым на следующий срок
- списание с привязанной карты
- премия на новый период может быть изменена
- страховая премия возврату не подлежит
- при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная премия не возвращается
- страховщик вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке
- с удержанием расходов на ведение дела
- период охлаждения
- в течение 14 календарных дней
- расторжение по инициативе страховщика
Проверьте свой договор
Вставьте пункт, страницу или весь документ. Из браузера ничего не уходит: сопоставление идёт прямо здесь, на этой странице, с формулировками выше.
Чем это бьёт
Страховщики монетизируют инерцию: британский регулятор подсчитал, что шесть миллионов страхователей сэкономили бы 1,2 миллиарда фунтов, просто сменив компанию; после одного обращения от вас отказываются; вы платите годовую премию и не получаете ничего обратно.
Действует ли это условие у вас
Одно и то же условие бывает обычным в одной стране и ничтожным в другой. Ниже — что говорит закон там, где вы находитесь; это не разбор именно вашего договора.
Гл. 48 ГК РФ и Закон РФ № 4015-1 регулируют договор страхования: основания отказа в выплате ограничены ст. 963–964 ГК РФ, а условия правил страхования обязательны для страхователя только если вручены (ст. 943 ГК РФ).
США
- Норма
- 12 CFR 1024.37
- CFPB
- Regulation X
Евросоюз
- Норма
- 93/13 Annex (f)
- Directive 2002/65/EC
- Directive 93/13
- Loi Chatel
Великобритания
- Норма
- CRA 2015 Sch 2
- FCA
Россия
- Норма
- 161-ФЗ
- 353-ФЗ
- 359-ФЗ
- ст. 11
- ст. 16 ЗоЗПП
- ст. 310
- ст. 958 ГК
- Указание ЦБ 3854-У
Где это уже случалось
Предписания регуляторов, решения судов и договоры, из-за которых всё началось.
- UK FCA PS21/5 (effective 1 January 2022): ban on 'price walking' in home and motor insurance; FCA estimated £4.2bn consumer savings over ten years
- Bank of Russia Directive 3854-У (14-day «период охлаждения»); Federal Law 359-ФЗ extended it to 30 calendar days for insurance tied to consumer loans from 21 January 2024
- US CFPB Regulation X, 12 CFR 1024.37: 45-day notice before force-placed insurance charges
Что делать
По порядку: от того, что займёт минуту, до того, ради чего придётся написать письмо.
- Внесите дату продления в календарь, получите два-три предложения и откажитесь письменно
- Проверьте условие об автоматической пролонгации и согласие на хранение карты
- В России при досрочном отказе премия по общему правилу не возвращается (ст. 958 п. 3 ГК РФ), поэтому используйте период охлаждения — 14 дней по большинству добровольных видов и 30 дней по страхованию, связанному с кредитом (Указание Банка России 5968-У) — и требуйте пропорционального возврата при досрочном погашении кредита (ст. 11 ч. 12 353-ФЗ).
Что обычно идёт следом
Кто ставит одно такое условие, обычно ставит сразу несколько.