Подводный камень · Страхование
Скрытые подлимиты и франшиза
Внутри заявленной страховой суммы отдельные категории ограничены сублимитами (украшения, наличные, лимит на один предмет, плесень, стоматология за границей, обострение хронических заболеваний); франшиза составляет 1-5 процентов страховой суммы или растёт с каждым обращением; а если страховая сумма ниже действительной стоимости, каждая частичная выплата уменьшается пропорционально.
- Тяжесть
- Серьёзно
- Как часто встречается
- Почти всегда
- Устоит ли?
- Обычно действует
- Формулировок
- 24
Как это выглядит в договоре
Redline ищет эти обороты в вашем тексте дословно. Составители редко придумывают новые формулировки — их копируют, поэтому одни и те же фразы всплывают в совершенно разных договорах.
В договорах на английском
- single article limit
- special limits of liability
- sub-limit
- the most we will pay
- aggregate limit
- percentage deductible
- hurricane deductible
- 2% of Coverage A
- the deductible applies separately to each
- average clause
- coinsurance clause
- 80% of the replacement cost
В договорах на русском
- лимит ответственности по одному страховому случаю
- не более 10% от страховой суммы
- лимит на одну вещь
- агрегатная страховая сумма
- страховая сумма уменьшается на сумму произведённых выплат
- франшиза
- безусловная франшиза
- динамическая франшиза
- франшиза применяется начиная со второго страхового случая
- в размере % от страховой суммы
- пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости
- по системе первого риска
Проверьте свой договор
Вставьте пункт, страницу или весь документ. Из браузера ничего не уходит: сопоставление идёт прямо здесь, на этой странице, с формулировками выше.
Чем это бьёт
Крупная цифра в полисе — не та сумма, которую вы получите за конкретно утраченную вещь; франшиза в 2 процента от стоимости квартиры съедает большинство обращений; имущество, застрахованное на половину стоимости, при пожаре на кухне возмещается наполовину; покупатель видит «КАСКО за 15 000 ₽» и не замечает «безусловная франшиза 30 000 ₽ по каждому случаю».
Действует ли это условие у вас
Одно и то же условие бывает обычным в одной стране и ничтожным в другой. Ниже — что говорит закон там, где вы находитесь; это не разбор именно вашего договора.
Гл. 48 ГК РФ и Закон РФ № 4015-1 регулируют договор страхования: основания отказа в выплате ограничены ст. 963–964 ГК РФ, а условия правил страхования обязательны для страхователя только если вручены (ст. 943 ГК РФ).
США
Для этой юрисдикции норма пока не указана.
Евросоюз
- Норма
- IDD
- Van Hove
- VVG §75
Великобритания
- Норма
- CRA 2015 s.64
Россия
- Норма
- Пленума ВС № 19/2024
- ст. 10 п. 9
- ст. 947 ГК
- ст. 948
- ст. 949 ГК
Где это уже случалось
Предписания регуляторов, решения судов и договоры, из-за которых всё началось.
- ISO HO-3 homeowners form 'Special Limits of Liability' (US): e.g. $200 for money, $1,500 for theft of jewelry, watches and furs
- Insurance Information Institute (US): hurricane and wind/hail deductibles are 'typically from 1 percent to 5 percent' of the insured value
- Russian Civil Code art. 949: with partial insurance the insurer pays losses pro rata to the ratio of sum insured to insured value unless the contract provides a higher amount
Что делать
По порядку: от того, что займёт минуту, до того, ради чего придётся написать письмо.
- Заявляйте дорогие вещи отдельно и покупайте расширения
- Изучите таблицу лимитов по предмету, по случаю и за год, агрегатную и неагрегатную сумму
- Переведите процентную франшизу в рубли и уточните, применяется ли она к каждому случаю, к каждому предмету или со второго обращения
- Ежегодно обновляйте оценку восстановительной стоимости и покупайте страхование «по системе первого риска»
- В России пропорциональное уменьшение действует по умолчанию (ст. 949 ГК РФ), но договор может это изменить, а уменьшающаяся страховая сумма сама по себе не влечёт пропорционального сокращения выплаты (п. 38 Пленума ВС № 19/2024).
Что обычно идёт следом
Кто ставит одно такое условие, обычно ставит сразу несколько.