Piège contractuel · Assurance
Sous-limites et franchises cachées
À l'intérieur du capital garanti annoncé, des catégories sont plafonnées (bijoux, espèces, plafond par objet, moisissures, dentaire à l'étranger, aggravation d'affection chronique) ; la franchise atteint 1 à 5 % du capital garanti ou augmente à chaque sinistre ; et si le capital est inférieur à la valeur réelle, chaque sinistre partiel est réduit proportionnellement par la règle proportionnelle de capitaux.
- Gravité
- Grave
- Fréquence
- Presque toujours
- Tient-elle ?
- Généralement valable
- Formulations
- 24
À quoi cela ressemble dans un contrat
Redline compare ces formules à votre document, au mot près. Les rédacteurs inventent rarement de nouvelles phrases : ils les recopient, et les mêmes reviennent donc dans des contrats sans aucun rapport.
Dans les contrats en anglais
- single article limit
- special limits of liability
- sub-limit
- the most we will pay
- aggregate limit
- percentage deductible
- hurricane deductible
- 2% of Coverage A
- the deductible applies separately to each
- average clause
- coinsurance clause
- 80% of the replacement cost
Dans les contrats en russe
- лимит ответственности по одному страховому случаю
- не более 10% от страховой суммы
- лимит на одну вещь
- агрегатная страховая сумма
- страховая сумма уменьшается на сумму произведённых выплат
- франшиза
- безусловная франшиза
- динамическая франшиза
- франшиза применяется начиная со второго страхового случая
- в размере % от страховой суммы
- пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости
- по системе первого риска
Vérifiez votre propre contrat
Collez une clause, une page ou le contrat entier. Rien ne quitte votre navigateur : la comparaison se fait ici même, avec les formules ci-dessus.
Pourquoi cela fait mal
Le grand chiffre des conditions particulières n'est pas ce que vous toucherez pour la chose que vous avez réellement perdue ; une franchise de 2 % sur une maison de 400 000 euros représente 8 000 euros, si bien que la plupart des sinistres tempête restent dedans ; et une maison assurée pour la moitié de sa valeur touche la moitié après un incendie de cuisine.
Est-ce valable chez vous
Une même clause peut être banale dans un pays et réputée non écrite dans un autre. Voici ce que dit le droit là où vous êtes — ce n'est pas un avis sur votre contrat précis.
L'article L113-1 du code des assurances n'admet que des exclusions formelles et limitées, écrites en caractères très apparents (art. L112-4) ; une exclusion vague ou noyée dans le texte est inopposable, et la loi Hamon permet de résilier à tout moment après un an.
États-Unis
Aucun texte n'est encore référencé pour ce pays.
Union européenne
- Texte cité
- IDD
- Van Hove
- VVG §75
Royaume-Uni
- Texte cité
- CRA 2015 s.64
Russie
- Texte cité
- Пленума ВС № 19/2024
- ст. 10 п. 9
- ст. 947 ГК
- ст. 948
- ст. 949 ГК
Où cela s'est réellement produit
Décisions d'autorités, jugements et les contrats sur lesquels on s'est battu.
- ISO HO-3 homeowners form 'Special Limits of Liability' (US): e.g. $200 for money, $1,500 for theft of jewelry, watches and furs
- Insurance Information Institute (US): hurricane and wind/hail deductibles are 'typically from 1 percent to 5 percent' of the insured value
- Russian Civil Code art. 949: with partial insurance the insurer pays losses pro rata to the ratio of sum insured to insured value unless the contract provides a higher amount
Que faire
Dans l'ordre : de ce qui prend une minute à ce qui demande une lettre recommandée.
- Déclarez séparément les objets de valeur et souscrivez des extensions
- Examinez le tableau des plafonds par objet, par sinistre et par an, ainsi que le caractère cumulatif ou non
- Convertissez les franchises en pourcentage en euros et vérifiez si elles s'appliquent par sinistre, par objet ou à partir du deuxième
- Réévaluez chaque année le coût de reconstruction et souscrivez en valeur à neuf ou avec clause de renonciation à la règle proportionnelle
- En France, la règle proportionnelle de capitaux figure à l'article L121-5 du code des assurances et peut être écartée par une clause de dérogation.
Les clauses qui l'accompagnent
Qui insère l'une de ces clauses en insère généralement plusieurs.