Piège contractuel · Assurance
Pénalité de rachat d'assurance-vie
Des contrats d'« épargne » de long terme vendus comme un livret : le rachat anticipé restitue 0 à 70 % des primes les premières années, le rendement n'est pas garanti, les commissions sont prélevées d'entrée, et des ajustements de valeur de marché réduisent les retraits pendant la période de pénalité.
- Gravité
- Très grave
- Fréquence
- Fréquent
- Tient-elle ?
- Généralement valable
- Formulations
- 20
À quoi cela ressemble dans un contrat
Redline compare ces formules à votre document, au mot près. Les rédacteurs inventent rarement de nouvelles phrases : ils les recopient, et les mêmes reviennent donc dans des contrats sans aucun rapport.
Dans les contrats en anglais
- surrender charge
- surrender period
- market value adjustment
- cash surrender value
- free withdrawal amount of 10%
- participation rate
- cap rate
- unit-linked
- bonuses are not guaranteed
- early encashment
Dans les contrats en russe
- выкупная сумма
- таблица выкупных сумм
- при досрочном расторжении выплачивается выкупная сумма
- инвестиционный доход не гарантируется
- коэффициент участия
- гарантированная доходность 0%
- не является банковским вкладом
- не застраховано АСВ
- дополнительный инвестиционный доход
- страховой взнос уплачивается ежегодно
Vérifiez votre propre contrat
Collez une clause, une page ou le contrat entier. Rien ne quitte votre navigateur : la comparaison se fait ici même, avec les formules ci-dessus.
Pourquoi cela fait mal
Des contrats sont vendus comme un « placement plus rentable qu'un livret » à des personnes âgées ; l'argent est immobilisé sept à dix ans ; et l'acheteur découvre le tableau de rachat au moment précis où il a besoin de son argent.
Est-ce valable chez vous
Une même clause peut être banale dans un pays et réputée non écrite dans un autre. Voici ce que dit le droit là où vous êtes — ce n'est pas un avis sur votre contrat précis.
L'article L113-1 du code des assurances n'admet que des exclusions formelles et limitées, écrites en caractères très apparents (art. L112-4) ; une exclusion vague ou noyée dans le texte est inopposable, et la loi Hamon permet de résilier à tout moment après un an.
États-Unis
- Texte cité
- NAIC Model 275
Union européenne
- Texte cité
- EIOPA
- IDD
- PRIIPs
Royaume-Uni
- Texte cité
- FCA
Russie
- Texte cité
- Указание ЦБ 5968-У
Où cela s'est réellement produit
Décisions d'autorités, jugements et les contrats sur lesquels on s'est battu.
- Bank of Russia Directive 5968-У (5 October 2021): mandatory surrender-value tables and 'income not guaranteed / not a deposit' warnings
- Bank of Russia behavioural-supervision case (cbr.ru, ko_case_18): bank employees selling ИСЖ/НСЖ to customers aged 70+ as a 'more profitable deposit'
Que faire
Dans l'ordre : de ce qui prend une minute à ce qui demande une lettre recommandée.
- Exigez le tableau des valeurs de rachat et le taux garanti avant de signer
- Toute période de pénalité plus longue que votre horizon rend le produit inadapté
- Utilisez la faculté de renonciation et signalez la vente inadaptée
- En France, l'assuré dispose de 30 jours calendaires pour renoncer à un contrat d'assurance vie à compter de la conclusion (art. L132-5-1 du code des assurances), l'assureur doit remettre une note d'information et communiquer chaque année la valeur de rachat, et vous pouvez saisir le Médiateur de l'assurance ou l'ACPR.
Les clauses qui l'accompagnent
Qui insère l'une de ces clauses en insère généralement plusieurs.