Trampa contractual · Seguro
Penalización por rescate del seguro de vida
Pólizas de «ahorro» a largo plazo vendidas como si fueran un depósito: el rescate anticipado devuelve entre el 0 y el 70 por ciento de las primas en los primeros años, la rentabilidad no está garantizada, las comisiones se cargan al principio y los ajustes de valor de mercado recortan las disposiciones durante el periodo de penalización.
- Gravedad
- Muy grave
- Con qué frecuencia aparece
- Frecuente
- ¿Se sostiene?
- Suele ser válida
- Redacciones
- 20
Cómo aparece en el contrato
Redline compara estas expresiones con su documento de forma literal. Quien redacta rara vez inventa frases nuevas: las copia, y por eso las mismas aparecen en contratos que no tienen nada que ver entre sí.
En contratos en inglés
- surrender charge
- surrender period
- market value adjustment
- cash surrender value
- free withdrawal amount of 10%
- participation rate
- cap rate
- unit-linked
- bonuses are not guaranteed
- early encashment
En contratos en ruso
- выкупная сумма
- таблица выкупных сумм
- при досрочном расторжении выплачивается выкупная сумма
- инвестиционный доход не гарантируется
- коэффициент участия
- гарантированная доходность 0%
- не является банковским вкладом
- не застраховано АСВ
- дополнительный инвестиционный доход
- страховой взнос уплачивается ежегодно
Revise su propio contrato
Pegue una cláusula, una página o el documento entero. Nada sale de su navegador: la comparación se hace aquí mismo, contra las expresiones de arriba.
Por qué duele
Se han documentado ventas de estos productos como «depósito más rentable» a clientes mayores; el dinero queda inmovilizado siete o diez años; y el comprador descubre la tabla de rescate justo cuando necesita el dinero.
¿Es válida donde usted está?
La misma cláusula puede ser corriente en un país y nula en otro. Lo que sigue es lo que dice la ley donde usted está, no un dictamen sobre su contrato concreto.
El art. 3 de la Ley de Contrato de Seguro exige que las cláusulas limitativas de los derechos del asegurado se destaquen de modo especial y se acepten por escrito: si no están firmadas específicamente, no se le pueden oponer.
Estados Unidos
- Norma citada
- NAIC Model 275
Unión Europea
- Norma citada
- EIOPA
- IDD
- PRIIPs
Reino Unido
- Norma citada
- FCA
Rusia
- Norma citada
- Указание ЦБ 5968-У
Dónde ha ocurrido de verdad
Actuaciones de reguladores, sentencias y los contratos por los que se litigó.
- Bank of Russia Directive 5968-У (5 October 2021): mandatory surrender-value tables and 'income not guaranteed / not a deposit' warnings
- Bank of Russia behavioural-supervision case (cbr.ru, ko_case_18): bank employees selling ИСЖ/НСЖ to customers aged 70+ as a 'more profitable deposit'
Qué hacer
Por orden: de lo que se resuelve en un minuto a lo que exige una reclamación por escrito.
- Exija la tabla de valores de rescate y el tipo garantizado antes de firmar
- Si el periodo de penalización supera su horizonte, el producto no es adecuado
- Use el desistimiento y reclame por venta inadecuada
- En España el tomador de un seguro de vida individual puede desistir en 30 días desde la entrega de la póliza (art. 83 a de la Ley de Contrato de Seguro), tiene derecho al valor de rescate y a la reducción conforme a las bases técnicas (arts. 94 a 98), y puede reclamar ante el Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros.
Cláusulas que suelen venir con ella
Quien usa una de estas suele usar varias a la vez.