Trampa contractual · Seguro
Exclusiones ocultas de la póliza
Un titular de «todo riesgo» se vacía con una lista de exclusiones incluida en un condicionado aparte que retira las pérdidas reales más frecuentes —filtraciones graduales, podredumbre, moho, desgaste, defectos de ejecución, plagas— y con una frase inicial que excluye cualquier daño al que haya contribuido un riesgo excluido «de forma concurrente o en cualquier orden».
- Gravedad
- Grave
- Con qué frecuencia aparece
- Casi siempre
- ¿Se sostiene?
- Depende del país
- Redacciones
- 24
Cómo aparece en el contrato
Redline compara estas expresiones con su documento de forma literal. Quien redacta rara vez inventa frases nuevas: las copia, y por eso las mismas aparecen en contratos que no tienen nada que ver entre sí.
En contratos en inglés
- wear and tear
- gradual deterioration
- inherent vice
- constant or repeated seepage or leakage of water
- over a period of weeks, months or years
- faulty workmanship, design or materials
- mould, fungus, wet or dry rot
- vermin, insects or rodents
- subject to the full policy wording
- regardless of any other cause or event contributing concurrently or in any sequence to the loss
- directly or indirectly
- earth movement
En contratos en ruso
- не является страховым случаем
- не подлежат возмещению
- естественный износ
- постепенное разрушение
- коррозия, гниение, плесень
- длительное воздействие влаги
- заводские (производственные) дефекты
- грызуны, насекомые
- исключения из страхового покрытия
- Правила страхования являются неотъемлемой частью договора
- с Правилами страхования ознакомлен и согласен
- независимо от иных причин
Revise su propio contrato
Pegue una cláusula, una página o el documento entero. Nada sale de su navegador: la comparación se hace aquí mismo, contra las expresiones de arriba.
Por qué duele
El resumen de venta enumera lo cubierto mientras las exclusiones están treinta páginas más adentro, en un documento que el comprador nunca recibe; la mayoría de los siniestros de agua y de cubierta se deniegan como «graduales» o «de mantenimiento», y la aseguradora decide qué etiqueta aplicar.
¿Es válida donde usted está?
La misma cláusula puede ser corriente en un país y nula en otro. Lo que sigue es lo que dice la ley donde usted está, no un dictamen sobre su contrato concreto.
El art. 3 de la Ley de Contrato de Seguro exige que las cláusulas limitativas de los derechos del asegurado se destaquen de modo especial y se acepten por escrito: si no están firmadas específicamente, no se le pueden oponer.
Estados Unidos
- Norma citada
- Howell v. State Farm
- Leonard v. Nationwide
Unión Europea
- Norma citada
- BGB §307
- C-96/14
- Directive 93/13
- Van Hove
Reino Unido
- Norma citada
- CRA 2015 s.64
- FCA
Rusia
- Norma citada
- Пленума ВС № 19/2024
- ст. 16 ЗоЗПП
- ст. 56 ГПК
- ст. 943 ГК
- ст. 963 ГК
Dónde ha ocurrido de verdad
Actuaciones de reguladores, sentencias y los contratos por los que se litigó.
- ISO HO-3 homeowners form (US) — 'constant or repeated seepage or leakage of water ... over a period of weeks, months or years' and 'wear and tear, marring, deterioration' exclusions
- Leonard v. Nationwide Mutual Insurance Co., 499 F.3d 419 (5th Cir. 2007): Hurricane Katrina storm-surge loss excluded under the clause 'even if another peril or event contributed concurrently or in any sequence to cause the loss'
- Пленум ВС РФ № 19 от 25.06.2024, п. 9-11, 16: не вручённые правила не обязательны для страхователя; неясные условия толкуются в пользу потребителя
Qué hacer
Por orden: de lo que se resuelve en un minuto a lo que exige una reclamación por escrito.
- Lea «Exclusiones» y «Riesgos excluidos» antes de pagar
- Pregunte por escrito si un escenario concreto está cubierto
- Guarde facturas de mantenimiento y documente el carácter súbito con fotos fechadas y un informe técnico
- Contrate por separado la cobertura de fenómenos extraordinarios
- En España las cláusulas limitativas de los derechos del asegurado deben destacarse de modo especial y aceptarse por escrito (art. 3 de la Ley de Contrato de Seguro): si no están firmadas específicamente, no le son oponibles, y las dudas se interpretan a su favor.
Cláusulas que suelen venir con ella
Quien usa una de estas suele usar varias a la vez.