Trampa contractual · Seguro
Sublímites y franquicias ocultos
Dentro de la suma asegurada anunciada hay categorías con sublímite (joyas, dinero, límite por objeto, moho, dentista en el extranjero, agravamiento de enfermedad crónica); la franquicia es del 1 al 5 por ciento de la suma asegurada o crece con cada siniestro; y si la suma está por debajo del valor real, cada siniestro parcial se reduce en proporción por infraseguro.
- Gravedad
- Grave
- Con qué frecuencia aparece
- Casi siempre
- ¿Se sostiene?
- Suele ser válida
- Redacciones
- 24
Cómo aparece en el contrato
Redline compara estas expresiones con su documento de forma literal. Quien redacta rara vez inventa frases nuevas: las copia, y por eso las mismas aparecen en contratos que no tienen nada que ver entre sí.
En contratos en inglés
- single article limit
- special limits of liability
- sub-limit
- the most we will pay
- aggregate limit
- percentage deductible
- hurricane deductible
- 2% of Coverage A
- the deductible applies separately to each
- average clause
- coinsurance clause
- 80% of the replacement cost
En contratos en ruso
- лимит ответственности по одному страховому случаю
- не более 10% от страховой суммы
- лимит на одну вещь
- агрегатная страховая сумма
- страховая сумма уменьшается на сумму произведённых выплат
- франшиза
- безусловная франшиза
- динамическая франшиза
- франшиза применяется начиная со второго страхового случая
- в размере % от страховой суммы
- пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости
- по системе первого риска
Revise su propio contrato
Pegue una cláusula, una página o el documento entero. Nada sale de su navegador: la comparación se hace aquí mismo, contra las expresiones de arriba.
Por qué duele
La cifra grande de la póliza no es lo que puede cobrar por la cosa que realmente ha perdido; una franquicia del 2 por ciento sobre una vivienda de 400.000 euros son 8.000, con lo que la mayoría de los daños por temporal quedan dentro; y una casa asegurada por la mitad de su valor cobra la mitad de un incendio de cocina.
¿Es válida donde usted está?
La misma cláusula puede ser corriente en un país y nula en otro. Lo que sigue es lo que dice la ley donde usted está, no un dictamen sobre su contrato concreto.
El art. 3 de la Ley de Contrato de Seguro exige que las cláusulas limitativas de los derechos del asegurado se destaquen de modo especial y se acepten por escrito: si no están firmadas específicamente, no se le pueden oponer.
Estados Unidos
Todavía no hay norma registrada para esta jurisdicción.
Unión Europea
- Norma citada
- IDD
- Van Hove
- VVG §75
Reino Unido
- Norma citada
- CRA 2015 s.64
Rusia
- Norma citada
- Пленума ВС № 19/2024
- ст. 10 п. 9
- ст. 947 ГК
- ст. 948
- ст. 949 ГК
Dónde ha ocurrido de verdad
Actuaciones de reguladores, sentencias y los contratos por los que se litigó.
- ISO HO-3 homeowners form 'Special Limits of Liability' (US): e.g. $200 for money, $1,500 for theft of jewelry, watches and furs
- Insurance Information Institute (US): hurricane and wind/hail deductibles are 'typically from 1 percent to 5 percent' of the insured value
- Russian Civil Code art. 949: with partial insurance the insurer pays losses pro rata to the ratio of sum insured to insured value unless the contract provides a higher amount
Qué hacer
Por orden: de lo que se resuelve en un minuto a lo que exige una reclamación por escrito.
- Declare por separado los objetos de valor y contrate suplementos
- Revise la tabla de límites por objeto, por siniestro y por año, y si la suma es agregada o no
- Convierta las franquicias porcentuales en euros y compruebe si se aplican por siniestro, por objeto o desde el segundo parte
- Actualice cada año la valoración de reconstrucción y contrate «a primer riesgo» o con cláusula de compensación de capitales
- En España la regla proporcional del infraseguro está en el art. 30 de la Ley de Contrato de Seguro y puede excluirse por pacto expreso.
Cláusulas que suelen venir con ella
Quien usa una de estas suele usar varias a la vez.