Vertragsfalle · Versicherung
Versteckte Sublimits und Selbstbehalte
Innerhalb der beworbenen Versicherungssumme sind einzelne Kategorien gedeckelt (Schmuck, Bargeld, Einzelstücke, Schimmel, Zahnbehandlung im Ausland); der Selbstbehalt beträgt ein bis fünf Prozent der Versicherungssumme oder wächst mit jedem Schaden; und liegt die Versicherungssumme unter dem wirklichen Wert, wird jeder Teilschaden anteilig gekürzt.
- Schwere
- Ernst
- Wie oft sie vorkommt
- Fast immer
- Hält sie?
- Meist wirksam
- Formulierungen
- 24
So steht es im Vertrag
Redline gleicht diese Formulierungen wörtlich mit Ihrem Dokument ab. Verwender erfinden selten neue Sätze — sie kopieren sie, deshalb tauchen dieselben Formulierungen in völlig verschiedenen Verträgen auf.
In englischsprachigen Verträgen
- single article limit
- special limits of liability
- sub-limit
- the most we will pay
- aggregate limit
- percentage deductible
- hurricane deductible
- 2% of Coverage A
- the deductible applies separately to each
- average clause
- coinsurance clause
- 80% of the replacement cost
In russischsprachigen Verträgen
- лимит ответственности по одному страховому случаю
- не более 10% от страховой суммы
- лимит на одну вещь
- агрегатная страховая сумма
- страховая сумма уменьшается на сумму произведённых выплат
- франшиза
- безусловная франшиза
- динамическая франшиза
- франшиза применяется начиная со второго страхового случая
- в размере % от страховой суммы
- пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости
- по системе первого риска
Prüfen Sie Ihren eigenen Vertrag
Fügen Sie eine Klausel, eine Seite oder das ganze Dokument ein. Nichts verlässt Ihren Browser: der Abgleich läuft hier auf dieser Seite gegen die Formulierungen oben.
Warum das wehtut
Die große Zahl auf dem Versicherungsschein ist nicht das, was Sie für den konkret verlorenen Gegenstand bekommen; zwei Prozent Selbstbehalt auf ein Haus im Wert von 400 000 Euro sind 8 000 Euro, sodass die meisten Sturmschäden darunter bleiben; ein zu 50 Prozent versichertes Haus erhält bei einem Küchenbrand die Hälfte.
Ist das bei Ihnen wirksam
Dieselbe Klausel kann im einen Land üblich und im anderen unwirksam sein. Es folgt, was das Recht dort sagt, wo Sie sind — keine Beurteilung Ihres konkreten Vertrags.
Das VVG lässt seit 2008 keine Alles-oder-nichts-Lösung mehr zu: bei Obliegenheitsverletzung wird nach Verschuldensgrad gequotelt (§ 28 VVG), und Ausschlüsse müssen für einen durchschnittlichen Versicherungsnehmer verständlich sein (Transparenzgebot, § 307 BGB).
USA
Für diese Rechtsordnung ist noch keine Norm hinterlegt.
Europäische Union
- Fundstelle
- IDD
- Van Hove
- VVG §75
Vereinigtes Königreich
- Fundstelle
- CRA 2015 s.64
Russland
- Fundstelle
- Пленума ВС № 19/2024
- ст. 10 п. 9
- ст. 947 ГК
- ст. 948
- ст. 949 ГК
Wo das tatsächlich passiert ist
Behördenverfahren, Gerichtsentscheidungen und die Verträge, um die gestritten wurde.
- ISO HO-3 homeowners form 'Special Limits of Liability' (US): e.g. $200 for money, $1,500 for theft of jewelry, watches and furs
- Insurance Information Institute (US): hurricane and wind/hail deductibles are 'typically from 1 percent to 5 percent' of the insured value
- Russian Civil Code art. 949: with partial insurance the insurer pays losses pro rata to the ratio of sum insured to insured value unless the contract provides a higher amount
Was zu tun ist
Der Reihe nach: von der Sache einer Minute bis zu der, für die ein Brief nötig ist.
- Wertsachen einzeln aufführen und Zusatzbausteine kaufen
- Die Tabelle der Entschädigungsgrenzen je Gegenstand, je Schaden und je Jahr prüfen
- Prozentuale Selbstbehalte in Euro umrechnen und klären, ob sie je Schaden oder je Gegenstand gelten
- Die Wiederherstellungskosten jährlich neu schätzen lassen
- In Deutschland kürzt der Versicherer bei Unterversicherung nach § 75 VVG im Verhältnis — ein vereinbarter Unterversicherungsverzicht oder eine Wertermittlung nach Quadratmetertabelle schließt das aus.
Klauseln, die meist mitkommen
Wer eine dieser Klauseln verwendet, verwendet meist gleich mehrere.