Rückkaufabschlag bei Lebensversicherung

Langfristige „Sparverträge“, verkauft wie ein Konto: bei früher Kündigung gibt es einen Rückkaufswert von null bis 70 Prozent der eingezahlten Beiträge in den ersten Jahren, die Rendite ist nicht garantiert, die Provisionen liegen vorn, und Marktwertabschläge kürzen Entnahmen während der Sperrfrist.

Schwere

Gravierend

Wie oft sie vorkommt

Häufig

Hält sie?

Meist wirksam

Formulierungen

So steht es im Vertrag

Redline gleicht diese Formulierungen wörtlich mit Ihrem Dokument ab. Verwender erfinden selten neue Sätze — sie kopieren sie, deshalb tauchen dieselben Formulierungen in völlig verschiedenen Verträgen auf.

In englischsprachigen Verträgen

surrender charge
surrender period
market value adjustment
cash surrender value
free withdrawal amount of 10%
participation rate
cap rate
unit-linked
bonuses are not guaranteed
early encashment

In russischsprachigen Verträgen

выкупная сумма
таблица выкупных сумм
при досрочном расторжении выплачивается выкупная сумма
инвестиционный доход не гарантируется
коэффициент участия
гарантированная доходность 0%
не является банковским вкладом
не застраховано АСВ
дополнительный инвестиционный доход
страховой взнос уплачивается ежегодно

Bankmitarbeiter verkaufen solche Policen als „bessere Festgeldanlage“, auch an über 70-Jährige; Verträge binden das Geld sieben bis zehn Jahre; die Rückkaufstabelle entdeckt der Käufer erst, wenn er das Geld braucht.

Ist das bei Ihnen wirksam

Dieselbe Klausel kann im einen Land üblich und im anderen unwirksam sein. Es folgt, was das Recht dort sagt, wo Sie sind — keine Beurteilung Ihres konkreten Vertrags.

Das VVG lässt seit 2008 keine Alles-oder-nichts-Lösung mehr zu: bei Obliegenheitsverletzung wird nach Verschuldensgrad gequotelt (§ 28 VVG), und Ausschlüsse müssen für einen durchschnittlichen Versicherungsnehmer verständlich sein (Transparenzgebot, § 307 BGB).

USA

Fundstelle
NAIC Model 275

Europäische Union

Fundstelle
EIOPA
IDD
PRIIPs

Vereinigtes Königreich

Fundstelle
FCA

Russland

Fundstelle
Указание ЦБ 5968-У

Wo das tatsächlich passiert ist

Behördenverfahren, Gerichtsentscheidungen und die Verträge, um die gestritten wurde.

Bank of Russia Directive 5968-У (5 October 2021): mandatory surrender-value tables and 'income not guaranteed / not a deposit' warnings

Bank of Russia behavioural-supervision case (cbr.ru, ko_case_18): bank employees selling ИСЖ/НСЖ to customers aged 70+ as a 'more profitable deposit'

Was zu tun ist

Der Reihe nach: von der Sache einer Minute bis zu der, für die ein Brief nötig ist.

Die Rückkaufswerttabelle und den garantierten Zins vor der Unterschrift verlangen

Jede Bindung länger als Ihr Anlagehorizont ist ungeeignet

Das Widerrufsrecht nutzen

Falschberatung bei der BaFin und dem Versicherungsombudsmann anzeigen

In Deutschland beträgt die Widerrufsfrist bei Lebensversicherungen 30 Tage (§ 152 VVG), der Rückkaufswert ist das nach § 169 VVG berechnete Deckungskapital mit über mindestens fünf Jahre verteilten Abschlusskosten, und ein vollständiger Stornoabzug ohne betragsmäßige Angabe ist nach BGH-Rechtsprechung unwirksam.