Ausschluss von Vorerkrankungen

Ausgeschlossen ist jeder Anspruch, der „mittelbar oder unmittelbar“ auf eine Erkrankung zurückgeht, die vor Vertragsbeginn bestand, diagnostiziert, behandelt wurde oder Symptome zeigte (Rückschau von 60 bis 180 Tagen oder unbegrenzt), einschließlich nicht diagnostizierter und „verwandter“ Zustände sowie beidseitiger Leiden in der Tierkrankenversicherung.

Schwere

Gravierend

Wie oft sie vorkommt

Häufig

Hält sie?

Meist wirksam

Formulierungen

So steht es im Vertrag

Redline gleicht diese Formulierungen wörtlich mit Ihrem Dokument ab. Verwender erfinden selten neue Sätze — sie kopieren sie, deshalb tauchen dieselben Formulierungen in völlig verschiedenen Verträgen auf.

In englischsprachigen Verträgen

pre-existing medical condition
look-back period
any condition for which you have received or been recommended treatment
whether or not diagnosed
chronic condition
bilateral condition
arising directly or indirectly from
symptoms for which a reasonable person would have sought treatment
stable for 90 days
related condition

In russischsprachigen Verträgen

хронические заболевания
обострение хронических заболеваний
заболевания, диагностированные до заключения договора
имевшиеся до начала действия договора
ранее существовавшие заболевания
о которых Застрахованный знал или должен был знать
заболевания, требующие постоянного лечения
лимит на обострение хронических заболеваний
последствия ранее полученных травм
врождённые заболевания

Warum das wehtut

Krankenhausrechnungen im Ausland, Tieroperationen oder Berufsunfähigkeitsansprüche werden wegen einer alten Arztnotiz oder eines Wiederholungsrezepts abgelehnt; „chronisch“ und „verwandt“ sind so weit definiert, dass fast jeder über 40 etwas hat; bei Restschuldversicherungen steckt all das in Gruppenbedingungen, die der Kreditnehmer nie sieht.

Ist das bei Ihnen wirksam

Dieselbe Klausel kann im einen Land üblich und im anderen unwirksam sein. Es folgt, was das Recht dort sagt, wo Sie sind — keine Beurteilung Ihres konkreten Vertrags.

Das VVG lässt seit 2008 keine Alles-oder-nichts-Lösung mehr zu: bei Obliegenheitsverletzung wird nach Verschuldensgrad gequotelt (§ 28 VVG), und Ausschlüsse müssen für einen durchschnittlichen Versicherungsnehmer verständlich sein (Transparenzgebot, § 307 BGB).

USA

Fundstelle
45 CFR 147.128
PHSA §2704

Europäische Union

Fundstelle
EIOPA
Van Hove
VVG §19

Vereinigtes Königreich

Fundstelle
FCA

Russland

Fundstelle
Пленума ВС № 19/2024
ст. 942-943 ГК

Wo das tatsächlich passiert ist

Behördenverfahren, Gerichtsentscheidungen und die Verträge, um die gestritten wurde.

EIOPA warning to insurers and banks on credit protection insurance products (30 September 2022) — poor-value products with many exclusions sold with loans

US 45 CFR 147.128: health coverage may be rescinded only for fraud or intentional misrepresentation, with 30 days' advance notice

Was zu tun ist

Der Reihe nach: von der Sache einer Minute bis zu der, für die ein Brief nötig ist.

Alles angeben und die Gesundheitsfragen schriftlich beantworten

Auslandsreisetarife mit ausdrücklicher Deckung akuter Verschlimmerung chronischer Leiden wählen

Beim Tier einen Ausgangsbefund erstellen lassen

In Deutschland darf der Versicherer sich nur auf eine Anzeigepflichtverletzung berufen, wenn er in Textform nach dem Umstand gefragt und über die Folgen belehrt hat (§ 19 VVG), und bei einfacher Fahrlässigkeit besteht nur ein Kündigungs- oder Anpassungsrecht, keine Leistungsfreiheit.