Подводный камень · Страхование
Потери при досрочном расторжении ИСЖ
Долгосрочные «накопительные» полисы продаются как вклад: при досрочном расторжении выкупная сумма составляет от 0 до 70 процентов уплаченных взносов в первые годы, доходность не гарантирована (коэффициент участия), комиссии посредников списываются вперёд, а рыночная корректировка урезает выплаты в течение периода выкупа.
- Тяжесть
- Тяжело
- Как часто встречается
- Часто
- Устоит ли?
- Обычно действует
- Формулировок
- 20
Как это выглядит в договоре
Redline ищет эти обороты в вашем тексте дословно. Составители редко придумывают новые формулировки — их копируют, поэтому одни и те же фразы всплывают в совершенно разных договорах.
В договорах на английском
- surrender charge
- surrender period
- market value adjustment
- cash surrender value
- free withdrawal amount of 10%
- participation rate
- cap rate
- unit-linked
- bonuses are not guaranteed
- early encashment
В договорах на русском
- выкупная сумма
- таблица выкупных сумм
- при досрочном расторжении выплачивается выкупная сумма
- инвестиционный доход не гарантируется
- коэффициент участия
- гарантированная доходность 0%
- не является банковским вкладом
- не застраховано АСВ
- дополнительный инвестиционный доход
- страховой взнос уплачивается ежегодно
Проверьте свой договор
Вставьте пункт, страницу или весь документ. Из браузера ничего не уходит: сопоставление идёт прямо здесь, на этой странице, с формулировками выше.
Чем это бьёт
Банк России фиксировал, как сотрудники банков продавали ИСЖ и НСЖ клиентам старше 70 лет под видом «более выгодного вклада»; деньги оказываются заперты на 7-10 лет; таблицу выкупных сумм покупатель находит только тогда, когда деньги понадобились.
Действует ли это условие у вас
Одно и то же условие бывает обычным в одной стране и ничтожным в другой. Ниже — что говорит закон там, где вы находитесь; это не разбор именно вашего договора.
Гл. 48 ГК РФ и Закон РФ № 4015-1 регулируют договор страхования: основания отказа в выплате ограничены ст. 963–964 ГК РФ, а условия правил страхования обязательны для страхователя только если вручены (ст. 943 ГК РФ).
США
- Норма
- NAIC Model 275
Евросоюз
- Норма
- EIOPA
- IDD
- PRIIPs
Великобритания
- Норма
- FCA
Россия
- Норма
- Указание ЦБ 5968-У
Где это уже случалось
Предписания регуляторов, решения судов и договоры, из-за которых всё началось.
- Bank of Russia Directive 5968-У (5 October 2021): mandatory surrender-value tables and 'income not guaranteed / not a deposit' warnings
- Bank of Russia behavioural-supervision case (cbr.ru, ko_case_18): bank employees selling ИСЖ/НСЖ to customers aged 70+ as a 'more profitable deposit'
Что делать
По порядку: от того, что займёт минуту, до того, ради чего придётся написать письмо.
- Требуйте таблицу выкупных сумм и гарантированную ставку до подписания
- Любой срок выкупа длиннее вашего горизонта означает, что продукт вам не подходит
- Используйте период охлаждения в 30 дней (Указание Банка России 5968-У) и требуйте полного возврата
- При мисселинге жалуйтесь в Банк России и требуйте признания сделки недействительной по ст. 178 или 179 ГК РФ, если продукт представили как вклад
- С 2024 года действует обязательное тестирование неквалифицированных инвесторов.
Что обычно идёт следом
Кто ставит одно такое условие, обычно ставит сразу несколько.