Подводный камень · Страхование
Выплата с учётом износа
Выплата считается с учётом износа (нормы износа, возраст кровли, ежемесячно уменьшающаяся страховая сумма), а не по стоимости восстановления; страховщик сам выбирает между ремонтом и деньгами, направляет в свою сеть сервисов и на аналоговые запчасти, а при обращении в свой сервис платит только по сетевой цене; при полной гибели платит «свою» рыночную стоимость при пороге в 65-75 процентов, вычитая годные остатки по цене аукциона, прежние повреждения, неоплаченные взносы и франшизу.
- Тяжесть
- Тяжело
- Как часто встречается
- Часто
- Устоит ли?
- Обычно действует
- Формулировок
- 24
Как это выглядит в договоре
Redline ищет эти обороты в вашем тексте дословно. Составители редко придумывают новые формулировки — их копируют, поэтому одни и те же фразы всплывают в совершенно разных договорах.
В договорах на английском
- actual cash value
- less depreciation
- recoverable depreciation
- roof surface payment schedule
- betterment
- at our option, repair, replace or pay
- approved repairer
- like kind and quality
- if you choose not to use our approved repairer we will pay the amount it would have cost us
- market value immediately before the loss
- constructive total loss
- we will deduct the salvage value
В договорах на русском
- с учётом износа
- амортизационный износ
- нормы износа
- страховая сумма уменьшается на
- за первый год эксплуатации — 20%
- не может превышать 50 процентов
- утрата товарной стоимости не возмещается
- ремонт на СТОА по направлению страховщика
- использование неоригинальных запасных частей (аналогов)
- выплата на основании калькуляции страховщика
- полная (конструктивная) гибель
- стоимость годных остатков определяется по результатам аукциона
Проверьте свой договор
Вставьте пункт, страницу или весь документ. Из браузера ничего не уходит: сопоставление идёт прямо здесь, на этой странице, с формулировками выше.
Чем это бьёт
Пятнадцатилетняя кровля возмещается на 30-40 процентов от стоимости замены; выплаты по ОСАГО деньгами оказываются на 30-50 процентов ниже реального ремонта, а нормы износа в КАСКО срезают выплату за первый год на 15-20 процентов; гарантия дилера аннулируется ремонтом вне сети, а владелец кредитного автомобиля остаётся должен больше, чем получил.
Действует ли это условие у вас
Одно и то же условие бывает обычным в одной стране и ничтожным в другой. Ниже — что говорит закон там, где вы находитесь; это не разбор именно вашего договора.
Гл. 48 ГК РФ и Закон РФ № 4015-1 регулируют договор страхования: основания отказа в выплате ограничены ст. 963–964 ГК РФ, а условия правил страхования обязательны для страхователя только если вручены (ст. 943 ГК РФ).
США
- Норма
- NAIC Model 900 §4
Евросоюз
- Норма
- VVG §88
Великобритания
- Норма
- FCA
Россия
- Норма
- 40-ФЗ
- Пленума ВС № 20/2013
- Пленума ВС № 31/2022
- ст. 10
- ст. 12
Где это уже случалось
Предписания регуляторов, решения судов и договоры, из-за которых всё началось.
- Russian OSAGO law (40-ФЗ) art. 12(19): parts depreciation in cash settlements capped at 50% — restated in Supreme Court Plenum No. 31 (8 Nov 2022) para 42
- Supreme Court of Russia Plenum No. 19 (25 June 2024) paras 46-48: full sum insured on abandonment of salvage; salvage not by arbitrary auction bid; УТС may be excluded by a voluntary policy
- NAIC Unfair Claims Settlement Practices Model Act (#900) §4: unfair to compel suits 'by offering substantially less than the amounts ultimately recovered'
Что делать
По порядку: от того, что займёт минуту, до того, ради чего придётся написать письмо.
- Покупайте покрытие «без учёта износа» и «без уменьшения страховой суммы», GAP и опцию ремонта у официального дилера
- Получайте выбранную форму возмещения письменно и заказывайте независимую экспертизу
- После ремонта требуйте удержанную часть
- По ОСАГО настаивайте на ремонте без учёта износа в течение 30 рабочих дней (п. 15.1 ст. 12 40-ФЗ), иначе деньги без износа плюс неустойка (Пленум ВС № 31/2022), а при полной гибели вы вправе отказаться от годных остатков в пользу страховщика и получить полную страховую сумму (ст. 10 п. 5 Закона 4015-1, п. 46-47 Пленума ВС № 19/2024).
Что обычно идёт следом
Кто ставит одно такое условие, обычно ставит сразу несколько.