Piège contractuel · Assurance
Indemnité réduite par la vétusté
L'indemnisation se fait en valeur vétusté déduite (barèmes selon l'âge de la toiture, « plus-value », capitaux dégressifs) et non en valeur de reconstruction ; l'assureur choisit entre réparation et indemnité, impose son réseau de réparateurs et des pièces adaptables et ne paie que son tarif réseau si vous allez ailleurs ; en perte totale il retient sa propre « valeur de remplacement », déduit l'épave évaluée par enchère, les dommages antérieurs, les échéances impayées et la franchise.
- Gravité
- Très grave
- Fréquence
- Fréquent
- Tient-elle ?
- Généralement valable
- Formulations
- 24
À quoi cela ressemble dans un contrat
Redline compare ces formules à votre document, au mot près. Les rédacteurs inventent rarement de nouvelles phrases : ils les recopient, et les mêmes reviennent donc dans des contrats sans aucun rapport.
Dans les contrats en anglais
- actual cash value
- less depreciation
- recoverable depreciation
- roof surface payment schedule
- betterment
- at our option, repair, replace or pay
- approved repairer
- like kind and quality
- if you choose not to use our approved repairer we will pay the amount it would have cost us
- market value immediately before the loss
- constructive total loss
- we will deduct the salvage value
Dans les contrats en russe
- с учётом износа
- амортизационный износ
- нормы износа
- страховая сумма уменьшается на
- за первый год эксплуатации — 20%
- не может превышать 50 процентов
- утрата товарной стоимости не возмещается
- ремонт на СТОА по направлению страховщика
- использование неоригинальных запасных частей (аналогов)
- выплата на основании калькуляции страховщика
- полная (конструктивная) гибель
- стоимость годных остатков определяется по результатам аукциона
Vérifiez votre propre contrat
Collez une clause, une page ou le contrat entier. Rien ne quitte votre navigateur : la comparaison se fait ici même, avec les formules ci-dessus.
Pourquoi cela fait mal
Une toiture de quinze ans est indemnisée à 30 ou 40 % du coût de remplacement ; les règlements en espèces restent bien en dessous du coût réel des réparations ; la garantie constructeur tombe en cas de réparation hors réseau ; et le propriétaire d'un véhicule financé doit plus que ce qu'il perçoit.
Est-ce valable chez vous
Une même clause peut être banale dans un pays et réputée non écrite dans un autre. Voici ce que dit le droit là où vous êtes — ce n'est pas un avis sur votre contrat précis.
L'article L113-1 du code des assurances n'admet que des exclusions formelles et limitées, écrites en caractères très apparents (art. L112-4) ; une exclusion vague ou noyée dans le texte est inopposable, et la loi Hamon permet de résilier à tout moment après un an.
États-Unis
- Texte cité
- NAIC Model 900 §4
Union européenne
- Texte cité
- VVG §88
Royaume-Uni
- Texte cité
- FCA
Russie
- Texte cité
- 40-ФЗ
- Пленума ВС № 20/2013
- Пленума ВС № 31/2022
- ст. 10
- ст. 12
Où cela s'est réellement produit
Décisions d'autorités, jugements et les contrats sur lesquels on s'est battu.
- Russian OSAGO law (40-ФЗ) art. 12(19): parts depreciation in cash settlements capped at 50% — restated in Supreme Court Plenum No. 31 (8 Nov 2022) para 42
- Supreme Court of Russia Plenum No. 19 (25 June 2024) paras 46-48: full sum insured on abandonment of salvage; salvage not by arbitrary auction bid; УТС may be excluded by a voluntary policy
- NAIC Unfair Claims Settlement Practices Model Act (#900) §4: unfair to compel suits 'by offering substantially less than the amounts ultimately recovered'
Que faire
Dans l'ordre : de ce qui prend une minute à ce qui demande une lettre recommandée.
- Souscrivez une garantie valeur à neuf ou « sans vétusté », une garantie perte financière et une extension pièces d'origine ou réparateur agréé de la marque
- Obtenez par écrit le mode de règlement et faites établir un devis indépendant
- Après réparation, réclamez la part retenue au titre de la vétusté
- En France, l'assureur ne peut vous imposer son réparateur, l'article L211-5-1 du code des assurances imposant de vous informer de votre liberté de choix, et l'expertise contradictoire est de droit — vous pouvez missionner votre propre expert.
Les clauses qui l'accompagnent
Qui insère l'une de ces clauses en insère généralement plusieurs.