Piège contractuel · Assurance
Exclusions cachées de la police
Un intitulé « tous risques » est vidé par une liste d'exclusions figurant dans des conditions générales distinctes, qui retire les sinistres les plus courants — infiltrations lentes, pourriture, moisissures, usure, malfaçons, nuisibles — et par une phrase introductive excluant tout dommage auquel un risque exclu a contribué « de façon concurrente ou dans un ordre quelconque ».
- Gravité
- Grave
- Fréquence
- Presque toujours
- Tient-elle ?
- Dépend du pays
- Formulations
- 24
À quoi cela ressemble dans un contrat
Redline compare ces formules à votre document, au mot près. Les rédacteurs inventent rarement de nouvelles phrases : ils les recopient, et les mêmes reviennent donc dans des contrats sans aucun rapport.
Dans les contrats en anglais
- wear and tear
- gradual deterioration
- inherent vice
- constant or repeated seepage or leakage of water
- over a period of weeks, months or years
- faulty workmanship, design or materials
- mould, fungus, wet or dry rot
- vermin, insects or rodents
- subject to the full policy wording
- regardless of any other cause or event contributing concurrently or in any sequence to the loss
- directly or indirectly
- earth movement
Dans les contrats en russe
- не является страховым случаем
- не подлежат возмещению
- естественный износ
- постепенное разрушение
- коррозия, гниение, плесень
- длительное воздействие влаги
- заводские (производственные) дефекты
- грызуны, насекомые
- исключения из страхового покрытия
- Правила страхования являются неотъемлемой частью договора
- с Правилами страхования ознакомлен и согласен
- независимо от иных причин
Vérifiez votre propre contrat
Collez une clause, une page ou le contrat entier. Rien ne quitte votre navigateur : la comparaison se fait ici même, avec les formules ci-dessus.
Pourquoi cela fait mal
Le résumé commercial énumère ce qui est couvert alors que les exclusions se trouvent trente pages plus loin, dans un document que l'acheteur ne reçoit jamais ; la plupart des dégâts des eaux et des sinistres de toiture sont refusés comme « progressifs » ou « défaut d'entretien », et c'est l'assureur qui décide de l'étiquette.
Est-ce valable chez vous
Une même clause peut être banale dans un pays et réputée non écrite dans un autre. Voici ce que dit le droit là où vous êtes — ce n'est pas un avis sur votre contrat précis.
L'article L113-1 du code des assurances n'admet que des exclusions formelles et limitées, écrites en caractères très apparents (art. L112-4) ; une exclusion vague ou noyée dans le texte est inopposable, et la loi Hamon permet de résilier à tout moment après un an.
États-Unis
- Texte cité
- Howell v. State Farm
- Leonard v. Nationwide
Union européenne
- Texte cité
- BGB §307
- C-96/14
- Directive 93/13
- Van Hove
Royaume-Uni
- Texte cité
- CRA 2015 s.64
- FCA
Russie
- Texte cité
- Пленума ВС № 19/2024
- ст. 16 ЗоЗПП
- ст. 56 ГПК
- ст. 943 ГК
- ст. 963 ГК
Où cela s'est réellement produit
Décisions d'autorités, jugements et les contrats sur lesquels on s'est battu.
- ISO HO-3 homeowners form (US) — 'constant or repeated seepage or leakage of water ... over a period of weeks, months or years' and 'wear and tear, marring, deterioration' exclusions
- Leonard v. Nationwide Mutual Insurance Co., 499 F.3d 419 (5th Cir. 2007): Hurricane Katrina storm-surge loss excluded under the clause 'even if another peril or event contributed concurrently or in any sequence to cause the loss'
- Пленум ВС РФ № 19 от 25.06.2024, п. 9-11, 16: не вручённые правила не обязательны для страхователя; неясные условия толкуются в пользу потребителя
Que faire
Dans l'ordre : de ce qui prend une minute à ce qui demande une lettre recommandée.
- Lisez « Exclusions » et « Ce qui n'est pas garanti » avant de payer
- Demandez par écrit si un scénario précis est couvert
- Conservez les factures d'entretien et documentez le caractère soudain par des photos datées et un rapport de plombier ou d'expert
- Souscrivez séparément la garantie catastrophes naturelles
- En France, les exclusions doivent être formelles et limitées et figurer en caractères très apparents (art. L112-4 et L113-1 du code des assurances), à défaut elles sont inopposables, et le doute profite à l'assuré.
Les clauses qui l'accompagnent
Qui insère l'une de ces clauses en insère généralement plusieurs.