Piège contractuel · Assurance
Refus de garantie pour comportement
La garantie dépend de votre comportement : « prendre toutes précautions raisonnables », alarme enclenchée, logement non inoccupé plus de 30 ou 60 jours, clés jamais laissées dans la voiture ; rien si vous êtes « sous l'emprise » de l'alcool (souvent sans exigence de lien causal), lors d'activités « à risque » ou contre les recommandations officielles ; la garantie auto tombe si conduit par un conducteur non déclaré, pour du transport de personnes, de la livraison ou un usage professionnel, hors du territoire déclaré.
- Gravité
- Très grave
- Fréquence
- Fréquent
- Tient-elle ?
- Dépend du pays
- Formulations
- 24
À quoi cela ressemble dans un contrat
Redline compare ces formules à votre document, au mot près. Les rédacteurs inventent rarement de nouvelles phrases : ils les recopient, et les mêmes reviennent donc dans des contrats sans aucun rapport.
Dans les contrats en anglais
- take all reasonable precautions
- unoccupied for more than 30 consecutive days
- keys left in or on the vehicle
- security devices must be in full operation
- condition precedent to our liability
- under the influence of alcohol or drugs
- hazardous activities
- riding a motorcycle or moped
- against FCDO / State Department travel advice
- any driver not named in the schedule
- hire or reward
- business use
Dans les contrats en russe
- оставление в транспортном средстве ключей и (или) регистрационных документов
- хищение вместе с ключами
- оставление ТС на неохраняемой стоянке
- грубая неосторожность
- в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения
- активный отдых
- экстремальные виды спорта
- лицо, не допущенное к управлению
- использование в качестве такси
- период использования транспортного средства
- территория страхования
- регрессное требование
Vérifiez votre propre contrat
Collez une clause, une page ou le contrat entier. Rien ne quitte votre navigateur : la comparaison se fait ici même, avec les formules ci-dessus.
Pourquoi cela fait mal
Presque tout vol, gel, chute ou accident de vacances peut être requalifié en « vous n'avez pas été prudent » ou « vous aviez bu deux verres » ; l'« activité à risque » est définie si largement que des loisirs ordinaires y entrent ; et l'usage pour des plateformes de VTC ou de livraison et le prêt du véhicule à un ami sont les plus grandes failles silencieuses.
Est-ce valable chez vous
Une même clause peut être banale dans un pays et réputée non écrite dans un autre. Voici ce que dit le droit là où vous êtes — ce n'est pas un avis sur votre contrat précis.
L'article L113-1 du code des assurances n'admet que des exclusions formelles et limitées, écrites en caractères très apparents (art. L112-4) ; une exclusion vague ou noyée dans le texte est inopposable, et la loi Hamon permet de résilier à tout moment après un an.
États-Unis
Aucun texte n'est encore référencé pour ce pays.
Union européenne
- Texte cité
- Directive 2009/103/EC
- Van Hove
- VVG §28
Royaume-Uni
- Texte cité
- Insurance Act 2015
- Road Traffic Act 1988
- Sofi v Prudential Assurance
Russie
- Texte cité
- 40-ФЗ
- Пленума ВС № 19/2024
- ст. 14
- ст. 963 ГК
Où cela s'est réellement produit
Décisions d'autorités, jugements et les contrats sur lesquels on s'est battu.
- Supreme Court of Russia Plenum No. 19 (25 June 2024) para 15: a voluntary motor policy may define the insured theft risk as theft without documents/keys and exclude unlisted drivers, replacing the 2013 Plenum No. 20 position
- Sofi v Prudential Assurance Co Ltd [1993] 2 Lloyd's Rep 559 (England & Wales, CA): a 'reasonable care' condition is breached only by recklessness
- Russian OSAGO law (40-ФЗ) art. 14(1): recourse against a driver who was intoxicated, refused a sobriety test, was not listed in the policy or drove outside the insured period
Que faire
Dans l'ordre : de ce qui prend une minute à ce qui demande une lettre recommandée.
- Lisez « Obligations de l'assuré » et exécutez-les de façon démontrable (factures d'alarme, second jeu de clés)
- Souscrivez l'extension sports et loisirs
- Vérifiez si l'exclusion alcool exige un lien de causalité
- Déclarez tous les conducteurs et l'usage professionnel et souscrivez l'extension
- En France, seule la faute intentionnelle de l'assuré exonère l'assureur (art. L113-1 du code des assurances), les exclusions doivent être formelles, limitées et en caractères très apparents (art. L112-4), et une clause de déchéance générale pour imprudence est réputée non écrite.
Les clauses qui l'accompagnent
Qui insère l'une de ces clauses en insère généralement plusieurs.