Piège contractuel · Assurance
La moindre inexactitude annule la police
La proposition ou la police prévoit que toute réponse inexacte ou incomplète, ou l'absence de déclaration d'un changement (nouveau conducteur, travaux, usage, kilométrage, santé), autorise l'assureur à annuler le contrat depuis l'origine et à conserver la prime, quelle que soit la pertinence au regard du sinistre.
- Gravité
- Très grave
- Fréquence
- Régulier
- Tient-elle ?
- Souvent réputée non écrite
- Formulations
- 19
À quoi cela ressemble dans un contrat
Redline compare ces formules à votre document, au mot près. Les rédacteurs inventent rarement de nouvelles phrases : ils les recopient, et les mêmes reviennent donc dans des contrats sans aucun rapport.
Dans les contrats en anglais
- the policy will be void
- void from inception
- any misrepresentation, omission or concealment
- whether or not material
- you must tell us immediately of any change in circumstances
- we may treat this policy as if it never existed and retain the premium
- basis of the contract
- warranty
- increase in risk
- material fact
Dans les contrats en russe
- сообщение заведомо ложных сведений
- страхователь обязан сообщить все известные ему обстоятельства
- существенные обстоятельства
- договор может быть признан недействительным
- страховая премия возврату не подлежит
- обязан незамедлительно уведомить об изменении
- увеличение страхового риска
- анкета страхователя
- недостоверные сведения являются основанием для отказа
Vérifiez votre propre contrat
Collez une clause, une page ou le contrat entier. Rien ne quitte votre navigateur : la comparaison se fait ici même, avec les formules ci-dessus.
Pourquoi cela fait mal
Des erreurs de bonne foi — un code postal erroné, une contravention oubliée, un animal non mentionné, une dashcam qualifiée de « modification » — se transforment en refus total après le sinistre ; la charge est reportée sur le consommateur et la prime est perdue.
Est-ce valable chez vous
Une même clause peut être banale dans un pays et réputée non écrite dans un autre. Voici ce que dit le droit là où vous êtes — ce n'est pas un avis sur votre contrat précis.
L'article L113-1 du code des assurances n'admet que des exclusions formelles et limitées, écrites en caractères très apparents (art. L112-4) ; une exclusion vague ou noyée dans le texte est inopposable, et la loi Hamon permet de résilier à tout moment après un an.
États-Unis
- Texte cité
- 45 CFR 147.128
Union européenne
- Texte cité
- 93/13 Annex (b)
- Directive 93/13
- VVG §19
Royaume-Uni
- Texte cité
- Insurance Act 2015
Russie
- Texte cité
- Пленума ВС № 19/2024
- ст. 944 ГК
- ст. 959
Où cela s'est réellement produit
Décisions d'autorités, jugements et les contrats sur lesquels on s'est battu.
- Consumer Insurance (Disclosure and Representations) Act 2012 (UK), Schedule 1 — proportionate remedies for careless misrepresentation
- Supreme Court of Russia Plenum No. 19 (25 June 2024) paras 19-20: the insurer must prove deliberately false statements and cannot void for facts it never asked about
Que faire
Dans l'ordre : de ce qui prend une minute à ce qui demande une lettre recommandée.
- Répondez soigneusement aux questions, gardez une copie et déclarez par écrit les changements importants
- En cas de contestation, invoquez en France l'article L113-2 du code des assurances : l'obligation ne porte que sur les questions précises posées par l'assureur, la Cour de cassation refusant toute déclaration spontanée
- La fausse déclaration intentionnelle doit être prouvée par l'assureur (art. L113-8) et, à défaut, seule la réduction proportionnelle d'indemnité s'applique (art. L113-9).
Les clauses qui l'accompagnent
Qui insère l'une de ces clauses en insère généralement plusieurs.