Подводный камень · Страхование
Узкие условия выплаты
Требования по болезни не принимаются первые 14-30 дней, по стоматологии и беременности — 6-12 месяцев; по критическим заболеваниям нужен период дожития; страхование жизни исключает суицид и оспаривается в течение двух лет; нетрудоспособность определена как невозможность «любой работы»; выплаты только по перечисленным диагнозам «указанной степени тяжести»; «несчастный случай» исключает падения по болезни; страхование заёмщика платит только за инвалидность I группы в результате несчастного случая; покрытие начинается в 00:00 следующего дня и заканчивается посреди поездки.
- Тяжесть
- Тяжело
- Как часто встречается
- Часто
- Устоит ли?
- Обычно действует
- Формулировок
- 24
Как это выглядит в договоре
Redline ищет эти обороты в вашем тексте дословно. Составители редко придумывают новые формулировки — их копируют, поэтому одни и те же фразы всплывают в совершенно разных договорах.
В договорах на английском
- waiting period
- survival period of 14 days
- suicide within two years of the issue date
- contestability period
- any occupation for which you are reasonably suited by education, training or experience
- activities of daily living
- of specified severity
- carcinoma in situ is not covered
- solely and independently of any other cause
- cover starts at 00:01 on
- claims-made
- geographical limits
В договорах на русском
- период ожидания
- временная франшиза
- самоубийство в течение первых двух лет действия договора
- установление инвалидности I группы
- в результате несчастного случая
- критическое заболевание из перечня
- постоянная полная утрата трудоспособности
- не является страховым случаем инвалидность вследствие заболевания
- договор вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днём уплаты страховой премии
- срок страхования
- территория страхования
- за пределами страны постоянного проживания
Проверьте свой договор
Вставьте пункт, страницу или весь документ. Из браузера ничего не уходит: сопоставление идёт прямо здесь, на этой странице, с формулировками выше.
Чем это бьёт
Люди покупают полис прямо перед поездкой или лечением и получают отказ; хирург, который больше не может оперировать, но может преподавать, при определении «любая работа» не получает ничего; карцинома in situ «не рак»; заёмщик, ставший нетрудоспособным из-за болезни, продолжает платить кредит; несчастный случай в первую ночь или заявленный через неделю после окончания срока не покрыт.
Действует ли это условие у вас
Одно и то же условие бывает обычным в одной стране и ничтожным в другой. Ниже — что говорит закон там, где вы находитесь; это не разбор именно вашего договора.
Гл. 48 ГК РФ и Закон РФ № 4015-1 регулируют договор страхования: основания отказа в выплате ограничены ст. 963–964 ГК РФ, а условия правил страхования обязательны для страхователя только если вручены (ст. 943 ГК РФ).
США
- Норма
- ERISA
- PHSA §2708
Евросоюз
- Норма
- C-96/14
- IDD
- Van Hove
- VVG §161
Великобритания
- Норма
- [2021] UKSC 1
- FCA v Arch
Россия
- Норма
- Пленума ВС № 19/2024
- ст. 431 ГК
- ст. 942 ГК
- ст. 957 ГК
- ст. 963 п. 3
Где это уже случалось
Предписания регуляторов, решения судов и договоры, из-за которых всё началось.
- CJEU Case C-96/14 Van Hove v CNP Assurances (23 April 2015)
- FCA v Arch Insurance (UK) Ltd & others [2021] UKSC 1 (15 January 2021): UK COVID-19 business-interruption test case decided largely for policyholders
- Russian Civil Code art. 963(3): suicide death benefit payable once the contract has run at least two years
Что делать
По порядку: от того, что займёт минуту, до того, ради чего придётся написать письмо.
- Сравнивайте определения, а не премии
- Выбирайте формулировку «по своей профессии» и читайте перечень заболеваний вместе с порогами тяжести
- Проверьте «период ожидания», «срок действия договора и срок страхования» и территорию, оформляйте на день раньше и продлевайте до окончания
- Проверьте, покрыта ли инвалидность II группы и инвалидность вследствие болезни
- В России неясные условия толкуются в пользу страхователя как более слабой стороны (ст. 431 ГК РФ, п. 16 Пленума ВС № 19/2024).
Что обычно идёт следом
Кто ставит одно такое условие, обычно ставит сразу несколько.